科技赋能货运保险 能否让大货车告别“能不保就不保”?

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记者韩

近年来，大型货车引发的事故频频发生，造成了不可挽回的生命损失，令人震惊。6月30日，内蒙古阿尔山市发生了一起重大交通事故。当一辆大卡车超过一辆同方向行驶的公共汽车时，它与一辆反方向行驶的重型自卸卡车相撞，引发了一场火灾，造成6人死亡。

大型卡车上有许多事故，而事故是严重的。此外，大型卡车的高风险并不仅限于其正常运营，还有一个保险欺诈的黑洞，即不当利润。2017年，山东报告了一起自卸卡车保险欺诈案，逮捕了61名嫌疑人，涉案金额近1亿元。这是一起涉及金额最大、保险公司数量最多、近年来最难解决的保险欺诈案件。

可以预见，在保险覆盖面不完全、事故发生率高的前提下，大型货车裸奔将会给交通带来巨大的安全隐患和事故后的矛盾纠纷。

货运混乱和承销逐渐被边缘化

目前，国内卡车总数超过1500万辆，货运工人超过3000万人。但是，经营主体一般都是个人，难以承担安全监管责任，更无法承担货运行业的高风险；由于车辆流动性大，运输路线随意，货运车辆和货运行业的员工都处于无组织的自由状态；此外，在利益的驱使下，超载、超速和疲劳驾驶现象在大型卡车司机中普遍存在。货运行业“多、小、散、乱”，使得保险公司与被保险人之间的矛盾难以调和。

一方面，货运业的高风险需要通过保险等一系列手段转移；另一方面，重特大事故频发，卡车行业“欺诈赔偿”、“欺诈赔偿”、“人为扩大损失”等欺诈行为频发。在频繁的保险欺诈案件和卡车高保险风险率的高压力下，大型卡车的保险覆盖面逐渐被边缘化。

保险公司通常不为大型卡车投保。理赔人员在谈论大型卡车时皱眉头，不仅因为“危险率太高”给保险公司造成“巨大损失”，还因为恶意保险欺诈的分子手段很多，让人难以防范。

准确识别风险，弥补定价盲点

过去，由于货运车辆的风险识别不准确，定价模型模糊，保险公司只能通过车辆类型、车辆系统、品牌、吨位和使用寿命等“从属车辆”因素粗略区分车辆的风险成本，无法对车辆风险进行专业系统的分析和预测。干预风险、转化风险、管理风险是不可能的，这会导致高额的补偿成本和长期损失。

针对这一行业的痛点，出现了一个车辆联网数据平台，可以准确覆盖全国货运车辆数据，有效帮助保险公司在投保前识别和量化风险，监控和防范保险期间的风险，并在投保后及时检查风险。该平台由北京中交兴隆信息技术有限公司(以下简称“中交兴隆”)开发。在车辆联网数据平台的基础上，2018年8月，中国保险信息技术管理有限公司(以下简称“中国宝信”)和CCCC兴路发布了首个重型卡车联网数据服务产品——风险评估模型，用于保险行业的风险管理应用。

中建兴路保险业务负责人李表示，传统的保险业定价模式是根据车辆吨位、车型、使用性质、保险金额和ncd系数来制定车辆保费定价，而中国宝信和中建兴路则是根据车辆来制定的。新一代网络化使用数据的保险风险评估模型带来了新的定价因素，包括模型评分、操作、道路、驾驶、业务数据等。，它为保险行业中车辆的准确定价提供了多维度的“来源”。例如，可保车队业务中有100辆车辆。通过添加“从用”因子得分，我们可以知道车辆的月平均行驶时间、频繁行驶路线是否有变化，评价结果显示ab质量业务占50%以上，劣质业务不超过20%。因此，我们可以判断船队业务质量良好，属于优质业务，可以承保。

风险预控核保能力进一步提高

随着车联网技术的普及，外界获取车辆里程、驾驶习惯和道路环境等数据成为可能。车辆联网数据平台通过获取车辆行驶、运营、业务类型、路况、天气等多维数据，准确预测每辆车的风险成本，成为保险公司降低成本、提高效率的重要手段。

在车辆行驶阶段，车辆联网数据平台跟踪检查车辆的非法状态，并实时提醒车辆超速和疲劳，从而提前控制风险。同时，定位车辆的行驶状况，从速度、里程和时间三个维度反映车辆的行驶路线，实时查询和监控行驶时间、报警总数、超速和疲劳驾驶等数据。并对车辆运行的区域分布进行统计，反映车辆的整体运行情况。

在保险理赔评估阶段，车辆联网数据平台可以查询事故发生前后车辆的运行轨迹、车辆的停车时间等信息。一方面，你可以观察车辆事故地点是否匹配；另一方面，它自动识别和判断查询区间内车辆历史上的停车点和疑似事故点的详细信息，并提供索赔欺诈和道德风险调查。它提高了保险公司对重型卡车商业车险的承保能力，有助于保险公司有效降低赔偿风险。

自2017年11月起，CCCC兴路已组织PICC P&C保险、平安财产保险、太平洋财产保险、中国人寿等8家大型保险公司开展服务试点，为近300万辆重型卡车提供了850万项数据服务，有效降低了货运车辆特别是10吨以上货运车辆的整体风险率。