《2019中国居民退休准备指数报告》发布 退休金融教育亟待加强

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□本报记者朱

11月15日，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与同方环球人寿保险有限公司联合发布了《2019年中国居民退休准备指数报告》(以下简称报告)。报告显示，2019年中国居民退休准备指数为6.15，低于2017年的6.31和2018年的6.65，但高于2016年的6.04。

据《报告》称，该指数下降的主要原因是2019年中国居民对退休的憧憬和信心有所下降，但总体而言，居民对退休仍持乐观态度，对未来收入有良好预期，对宏观经济有稳定预期。此外，该指数的下降表明，中国仍需加大努力，鼓励居民为退休储蓄充足，并提高居民的金融知识储备。

退休预期:平均退休年龄约为57岁

人口老龄化已成为近年来中国社会面临的主要社会问题之一。随着65岁及以上人口的增加和出生率的下降，中国的人口结构正在迅速向老年型转变。

至于对退休生活的期望，报告显示，健康是受访者最关心的问题，占55%。此外，41%的受访者担心“无法保持积极的生活”，37%的受访者担心“独居或被孤立”，而对金钱的担忧排在最后，只有22%的受访者选择这一选项。由此可见，人们的健康和心理感受是最担心退休的，而钱的问题并不突出。

当仍在工作的受访者被问及他们打算如何过渡到退休时，大多数人选择“立即停止工作，开始退休”或“仅在退休前的短时间内改变工作方法，然后进入退休状态”，为自己留出一段短暂的退休缓冲期。同时，35%的受访者选择在退休过渡期内保持工作模式、调整工作节奏或保持不变。

通过了解受访者的预期退休年龄，发现希望在60岁退休的受访者比例最高，为32%。与延迟退休相比，居民更愿意提前退休，平均预期退休年龄约为57岁。退休年龄的预期基本符合当前的法定退休年龄(男性60岁退休，女性55岁退休)。只有23%的受访者希望在50岁前退休，18%的人希望推迟退休。

退休准备:指数正在下降，但预期仍然乐观

报告选取了退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善程度、退休储蓄充足程度和获得预期收入的信心等六个因素，并赋予相应的权重，构建了中国居民退休准备指数。该值介于0和10之间。值越大，退休准备越充分，其中8-10为高准备指数，6-7.9为中准备指数，6以下为低准备指数。

2019年，中国居民退休准备指数为6.15，低于2017年的6.31和2018年的6.65，但高于2016年的6.04。通过比较发现，2019年和2018年中国居民退休指数构成的差异主要体现在“退休准备充分性”和“财务问题理解能力”上，而2018年和2018年在“获得预期收入的信心”上差异不大。可以看出，居民对未来收入的预期仍然是积极乐观的，他们对宏观经济的预期也没有显著变化。

从地区来看，2019年和2018年居民退休指数存在一定差异，各省的变化值得关注。与2018年相比，除广西略有增长外，2019年各省市居民退休准备指数均有不同程度的下降。江西省居民退休准备指数比2018年下降了1.49，是各省中变化最大的，其次是吉林省和河南省。

总的来说，虽然2019年各省居民退休准备指数有所下降，但与2018年相比，各省之间的差异在缩小，极端差异从1.83降至1.54，标准差从0.41降至0.37。可以看出，通过国家政策的调整，地区间经济发展和社会保障体系建设的差异正在缩小，这也有利于改善全国居民退休准备的平衡。

根据2019年的调查数据，《报告》给出了高退休准备指数人口的总体情况:男性，60-69岁，生活在主要经济发达地区，退休前从事高层次工作，收入高，已婚，有两个或两个以上子女，身体健康，有信心承担未来的医疗费用。

退休计划:储蓄在预期退休收入中的比例大幅下降

报告显示，居民的认知与三大支柱的实际比例正相关。居民倾向于认为政府应该承担更多的养老责任，但相比之下，个人对退休财务管理的认可程度仍然不够。然而，同意第三支柱的受访者比例也达到了73.9%。

根据这份报告，居民对某个退休收入来源的预期会随年龄而改变。例如，年轻人最初高估了个人和企业赡养老人的能力，但随着年龄的增长，在20-50岁期间，企业年金和个人理财计划的预期比例逐渐下降，而选择社会基本养老保险的比例上升。临近退休至退休后阶段，个人退休准备已经充分，企业年金账户已经积累，两者在退休收入来源中的比重将再次上升。

从退休收入的预期来源来看，2016年至2019年，企业年金的比重迅速上升，而寿险取得稳步进展，而储蓄的比重大幅下降。下降的原因有两个:一是企业年金、寿险、股票和债券投资的不断发展为养老金储蓄提供了更多的选择，并产生了一定的替代效应；居民多元化养老观念的增强也促进了储蓄率的降低。第二，随着社会保障机制的逐步完善，中国居民对消费升级和超前消费的接受度逐渐提高。

改进建议:加强退休理财教育

《报告》从政府、用人单位、个人和商业保险四个方面提出了完善我国居民退休准备的建议。

就政府而言，在帮助个人制定退休计划时，应加强对消费者的理财教育，帮助消费者了解老龄化问题的严重性，并进一步完善延期纳税等政策的实施，使养老理财产品对个人更具吸引力，改变目前进展缓慢的局面。

就雇主而言，他们不仅可以通过建立企业年金、职业年金等计划为退休后的员工提供经济保障，还可以提供多样化的退休援助，包括提高员工的退休责任意识、财务教育和财务建议。用人单位还应不断提高企业退休计划的覆盖面和多样性，为更多员工提供企业退休收入保障，并注重满足员工个性化的养老金需求。

就个人而言，在退休准备方面，个人应提高退休的个人责任感，培养良好的储蓄习惯，选择正确的投资理财产品，认真了解政府退休政策的变化，并根据实际情况及时对退休计划进行有针对性的调整。在退休规划方面，要不断提高对财务规划和财务问题的认识，并结合我国“三支柱”养老体系存在的问题和未来发展趋势，确定个人建立第三支柱养老的战略选择。在建立个人养老金的过程中，要注意多元化的资产配置，吸收风险，获得适当的收益。

就保险业而言，商业保险公司需要继续从单一的“资金保障”模式向“资金保障+服务提供”模式拓展，以充分保障居民老年需要的健康需求。此外，要关注不同层次居民“消费升级”带来的机遇，以不同方式拓展“下沉市场”和“高端市场”，将原来的寿险覆盖面扩大到中小城市，让“下沉市场”的居民有更多的消费选择；另一方面，在大城市，我们应该树立年轻时尚的形象，树立鲜明的品牌形象，走向“精品消费”的时代。