人民财评：银行贷款“潜规则”可休矣

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日前，一些银行分行因未能落实小微企业金融支持政策，受到银监会的处罚，并被点名通报。

在这次报道的典型案例中，中国建设银行北京分行捆绑了个人保险产品，转嫁了评估费用，并要求借款人全面购买财产保险，而平安银行北京分行则捆绑了高价值的个人保险产品。这些行为都是长期以来银行业在贷款业务中的“潜规则”的变种，如捆绑贷款和转移成本。

大企业强国，小企业富民。中国经济已进入高质量发展阶段，正处于转变发展方式、优化经济结构、转变增长势头的关键时期。小微企业是经济转型的重要主体，需要在经济生态中得到培育和关怀。

然而，“潜规则”的出现使得用来浇灌幼苗的“甘露”变成了“冰雪”，增加了企业的负担，削弱了国家政策的实施效果，影响了小微企业的收购意识。

从银行经营的角度来看，购买财产保险、人身保险等产品作为贷款担保品可以抵消部分资本风险，但强买强卖、低价优质的行为使这些产品成为“潜规则”工具。

尽管监管部门多次申请整改，但这些“潜规则”仍会不时被修改，并在实际操作中重新浮出水面。这不仅是银行销售人员的个人行为，也反映出一些金融机构未能监控自身的业务合规性，甚至在业绩压力面前默许和纵容违反政策要求的行为，仍对严格监管感到庆幸。

但是，这份通知中的处罚却表现出了一些差异——监督地位高、处罚手段强、处罚对象大、监督机构的态度相当震憾人心。

从监管水平来看，国务院监管的声音很少见，银监会通报了处罚情况；从这次被处罚的两家银行来看，一家是大型国有商业银行，另一家是股份制银行的领导者。无论从资产规模、制度建设还是行业声誉来看，他们都属于银行的“优秀学生”；根据监管部门发布的报告，对这些违法行为的调查不仅时间跨度长，而且有确凿的物证，在公众舆论中引起了很大反响。所有这些努力传达了监管当局根除这些“潜规则”的决心。

因此，这份通知不仅是对特定非法银行的惩罚，也是向金融机构发出的明确信号——不要冒任何风险，“潜规则”是可以被打破的！