决战脱贫攻坚 金融扶贫打出“组合拳”

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人民网北京11月28日电(记者沈德平)西北群山连绵，气势磅礴。受自然条件、经济发展基础等因素的制约，西北地区一直是中国扶贫的主战场之一。

记者在近期对甘肃和青海的调查中发现，为了如期完成2020年全面建设小康社会的目标，各金融机构在当地银监局的强有力领导下，采取了“双基联动”、“扶贫与保险”等创新措施，为扶贫攻坚打了“组合拳”。

基础有保证，“双基联动”推进“三基”建设

当我们走进甘肃省临夏回族自治州和政县三十里铺后家村村委会大院时，驻村队长叶正在办公桌前工作。

经了解，记者了解到，54岁的叶是中国农业银行临夏县支行(以下简称“农行”)行长，于2017年来到保候家村，成为了一名驻村干部。从此，这间带床的办公室成了他办公和休息的“新家”。

“在村子里工作比我想象的要忙得多，与我们以前想象的‘度假’生活相去甚远。”叶说，驻村大队不仅要挨家挨户了解村民和贫困户，还要宣传金融政策和产业政策，帮助贫困户发展工业，申请工业扶贫资金，甚至帮助组织搭建桥梁，修建养殖大棚，处理邻里矛盾和家长缺点。

甘肃省临夏回族自治州和政县三十里铺后家村村民小组组长叶向记者出示了工作证。(申德平/照片)

“桥修好后，村里的孩子上学就方便了。”叶边走边对记者说，在驻村班子的共同努力下，村里的宝大(宝厚家-大坪)大桥将于今年年底竣工并通过验收。

在调查中，记者还发现，为了保证金融扶贫的基本要素，还有很多像叶成义这样的村干部每天都在金融扶贫的第一线全力奋战。

2015年，青海省银监局发布了《青海省银行业金融机构“双基联动”合作贷款试点方案》。金融机构基层支行派客户经理到村委会担任村委会副主任，基层支行聘请业务能力强的村干部担任支行副行长，通过“双向沟通”促进精准扶贫。

据介绍，“双基联动”，即基层村委会和基层银行实行“双向预约、双签协议、双业务、双信用评估、双风险控制”的“五双”制度，为农牧民生产经营提供信贷服务，将基层党组织的组织和资源优势与银行资金、技术和风险控制结合起来，共同为农牧民提供金融服务。

“‘双基联动’可以使金融机构和农民零距离接触，实现无缝连接。副省长宣讲了财政政策，农牧民对相关财政政策有了更好的了解。这种双向沟通机制不仅可以缓解广大农牧民的贷款困难，还可以扩大普惠金融的覆盖面，促进经济发展。”青海大通农村商业银行副行长韩寿华说。

“双基联动”模式也能使部分农牧民实现“信贷重生”，在一定程度上盘活不良资产。

青海大通农村商业银行普惠金融部总经理刘元德表示:“大通农村商业银行已经建立了一套信用修复机制，允许信用信息不良的农户获得信贷，并结清贷款。在信用额度内，分别按信用额度的60%、80%和100%进行授信。在观察期内能按时还款的人被认为是成功的信用修复者。”

据了解，“双基联动”在提高金融服务水平和支持农村振兴方面仍在增加。截至2019年9月底，青海省共建立信用工作室3356个，完成“双基联动”贷款152.87亿元，“三农”投资123.02亿元，惠及87.01万农牧民。

该行业有自己的特点，适合当地的“输血”和“造血”

工业扶贫是扶贫的关键环节。《2019年政府工作报告》指出，脱贫致富离不开产业支持，要大力支持产业发展，这是贫困地区的特色优势。

和政县位于甘肃省临夏回族自治州南部，地处青藏高原和黄土高原的交汇处，平均海拔2200米。它有五大产业，包括双低油菜籽、畜牧业、特种水果、劳务和旅游业。据统计，2014年初，和政县共有贫困人口37689人，8444户，同年年底，全县贫困率达到23.78%。

中国农业银行荷正县支行相关负责人表示，为贴近特色产业，推动全县脱贫，本行重点扶持了88集团、云发集团、华龙乳业、星月商贸、特色产业等一批龙头企业。截至10月底，9家公司客户授信1.2112亿元(不含银团贷款)，全行公司贷款余额13962元，其中今年发放5112万元。截至2019年11月4日，本行向88集团授信5000万元，今年发放贷款3100万元。

值得一提的是，中国农业银行和政县支行在向甘肃巴巴集团发放贷款的过程中，也建立了企业与贫困户的对接机制。近年来，我行向甘肃巴巴集团发放了1.1亿元收购贷款，带动了16万亩啤酒特果种植、138个苗木合作社和3850户种植户增收，带动了5户贫困户就业，其中5户贫困户已建卡。

甘肃和正88比特果集团有限公司展示的皮特果及相关饮料产品(深圳/照片)

银行和金融机构除了因地制宜推出特色产业外，还加大了扶贫模式创新力度，推出了一批具有区域特色的惠农金融产品。

2015年，中国农业银行青海省分行与西宁市政府联合实施“金穗服务惠万佳”项目，推出“三农惠民贷款”和“三农惠民产业贷款”，实现“政府信用增级、农行贷款、利率优惠和财政贴息”。在形式上，它为农牧民提供免费保障，并实行基准利率，重点通过全额财政贴息支持种植、养殖、农副产品收购、加工等行业

43岁的杨守德是这种特殊产品的受益者。杨守德住在青海省大通县青山乡鼓楼马畅村。他从小就患有“马蹄足”，是这个村子里的贫困家庭之一。

“当我们的客户经理第一次来到杨守德的家时，他看见他和他的两个哥哥和老母亲坐在土炕上。桌子上只有一瓶白酒。四个人每天无事可做，除了放两头牛。”中国农业银行大同县支行行长告诉记者。

“过去，我们家过得很艰难。直到2016年，农行的账户经理才来到我们村宣传信贷政策，介绍贷款情况。我尝试了心理学。我用5万元贷款买了5头牛，赚了1万多元。”杨守德告诉记者，在第一笔贷款尝到甜头后，他与农行建立了长期合作关系。“现在，我已经从最初的五头奶牛成长到现在的98头，我还成立了‘大同市惠达养殖专业合作社’，年收入约为18万元。除了自己致富，我还可以帮助村里的15户人家建立档案。贫困家庭。”杨守德自豪地说道。

杨守德，青海省大通县大同惠达种养所所长。(申德平/照片)

除“三农惠民贷款”外，农行还根据当地情况为农牧民提供专项扶贫产品。例如，中国农业银行海东支行向农民提供起点为10万元、最高不超过300万元的“拉面产业扶贫贷款”。据了解，该产品目前已在中国农业银行循化县支行正式推出，并已现场发放1700万元贷款给30户符合条件的拉面商户。在过去的三年里，总共有3.5亿元的贷款发放给了拉面的1009户家庭。

各机构将保险机构联系起来，为减贫成果筑起一道“保护墙”

除了银行提供信贷资金外，保险公司还在风险保护、防止贫困家庭重返贫困、改善金融扶贫闭环等方面发挥着重要作用。

在调查过程中，许多贫困农牧民告诉记者，农业和畜牧业不可避免地会遭遇自然灾害，如果加上疾病和就学等因素，贫困家庭重返贫困的机会将大大增加。

鉴于上述现实，为构建“全面覆盖、具体监控、精准扶贫”的格局，青海省海东市县与中国太平洋保险公司签订了“精准扶贫保险协议”。

“这种保险不是针对一个人，而是针对一种类型的人。保险费实行“多退少补”青海省民和县扶贫开发局副局长、扶贫办主任黎继强介绍，民和县财政拿出1000万元作为扶贫保险，按照每人每年80元的保费标准为全县12.5万农村人口购买了扶贫保险，并通过购买保险公司的第三方专业保险服务实施入户调查和核算，负责对符合条件的扶贫对象进行补偿。

青海民和县精准扶贫服务中心。(申德平/照片)

据了解，“预防和保护贫困”的依据是上一年全国贫困线的1.5倍。它以非贫困低收入家庭和非高标准贫困家庭为对象，根据疾病、灾害和学校等因素设定预防和保护贫困线及救助标准。保险公司由当地政府承保，根据政府的需要制定保险计划，并提供理赔服务。当受助群体的家庭收入由于上述三个原因低于扶贫保障线时，保险公司将启动核实程序，对自付费用或超标准部分的损失实施救助。

“反贫困保护产品模式是完善保险和金融扶贫闭环，共同构筑精准扶贫“防护墙”，巩固扶贫成果的关键举措。”中国太平洋财产保险股份有限公司青海省分公司扶贫保护工程领导小组副组长、民和分公司总经理张成表示，在日常工作中，保险公司的工作人员将对已纳入监测范围的扶贫对象进行核查，在核查期间，政府有关部门、乡镇、村将积极配合保险公司的核查工作。

平安财产保险(以下简称“平安财产保险”)通过“平安扶贫保险”，为帮助农民筹集银行贷款、消费扶贫做出了积极贡献。

据介绍，一方面，“平安扶贫保险”允许银行通过贴息和保费担保保险的形式有信心地发放贷款，并帮助甘肃省临洮县百合产业煽动300万元的“无息无担保”扶贫贷款。通过“1+n”种植订单购买模式，将帮助临洮县480多户贫困家庭扩大百合种植面积，增加产量和收入。

另一方面，为了打通扶贫的“最后一公里”，确保贫困户能够生产和销售，平安财险利用“扶贫商城”、“智能农业平台”和区块链扶贫技术在贫困地区推广和销售农产品。到目前为止，已售出98万元以上的百合。

图为平安财险通过“平安白豹”联合销售的临洮鲜百合片。(申德平/照片)

平安财险甘肃分公司农业保险办公室农业保险承保运营岗邱小平告诉记者，今年5月21日，平安财险将临洮百合推荐组纳入“平安百宝”，通过线上线下相结合的方式，集中展示和合作销售。那天，平安财产保险股份有限公司以115，000元的价格出售了莉莉。