敏捷风控助力零售转型 渤海银行消费金融前三季度增量占比3

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在消费升级和金融创新的背景下，中国消费金融市场呈现爆炸式增长趋势。渤海银行自2017年开始实施零售转型，目前也在发展消费金融业务。2019年上半年，消费金融贷款增加217亿元，占全部增量贷款的30%，消费金融业务净收入约11亿元，同比增长约1.5倍。

12月26日，在银保行业第253次例行记者会上，渤海银行董事会秘书、行长助理赵志红以“以敏捷、主动的综合风险管理支撑经济发展、服务人民生活”为主题，介绍了渤海银行零售转型成功的关键，即打造一套敏捷、主动的综合风险管理模式，满足用户个人贷款需求。

零售转型的效果已经开始显现

作为推动中国经济发展的“三驾马车”之一，消费连续五年成为中国经济增长的第一推动力，其对2018年经济增长的贡献率高达76.2%，形成了万亿美元的消费金融市场。

渤海银行董事长李付安在2019年“新时代、新消费、新金融发展一带一路峰会论坛”上提到，消费金融的意义不仅在于满足人们日益增长的改善生活的需求，还在于带动整个行业的转型升级。

事实上，早在2017年，渤海银行就制定了零售转型发展战略规划，按照“六个突破、三个转变”的指导思想，全面开展消费金融业务。这些措施包括:将个人贷款部重组为消费金融部，将原来以组织推广为主的成本中心管理模式转变为总行独立运营、总行与分行合作的利润中心运营模式，加快业务创新步伐。

同时采取多项措施，渤海银行消费信贷资产比重逐年上升，业务量快速增长。根据公开数据，截至2018年底，渤海银行年末零售贷款总额为1678亿元，增速为41.28%，余额占比29.58%。零售银行的战略转型已初见成效。

值得一提的是，随着消费金融的爆炸性增长，一些银行的消费金融业务的不良率也有不同程度的上升。截至2019年第三季度末，渤海银行消费金融不良贷款率仅为0.61%，低于同业水平。

敏捷风力控制系统的护航

随着消费金融业务的大幅增长，不良贷款率仍可保持在较低水平。赵志红表示，这是因为渤海银行建立了快速、积极的综合风险管理体系。即把风险管理要求和规则融入整个业务流程，构建“自动、实时、准确、敏捷”的智能风险控制系统，提高风险管理和控制的质量和效率。

具体来说，在每个消费信贷业务的前端，我们应该知道业务风险点、贷款用途等。·根据行业和客户的特点对风险模型进行预管理，建立全过程系统自动审计操作；同时，还建立了黄金消费业务监控和业务分析系统。基于个人贷款业务的数据集市，构建了基于业务规模、贷款、价格、资产质量等主题的数据模型。通过报表和bi分析工具，实现个人贷款业务的分析和统计功能，支持网络应用、手机等渠道的实时监控。

此外，渤海银行还在总行设立了大屏幕监控室，通过led大屏幕充分显示业务状态、业务处理流程、业务指标监控、设定风险预警阈值等功能，使基于网上贷款平台的业务“有形、有形、可控、可见”，实时发现风险。

随着消费金融的不断发展和人们消费需求的逐步提高，消费金融正在从传统的高收入人群和高价值低频消费情景向低收入和小价值高频消费情景扩展。在这方面，渤海银行深入培育消费场景，细分消费群体，并根据不同用户需求提供差异化的产品和服务解决方案。

在用户体验方面，渤海银行相关业务负责人表示，该行对贷款流程中涉及的相关贷款系统、额度系统和网上贷款平台进行了不断升级和升级，个人贷款日发放最高限额提高到30万笔。/天，单个借贷系统的自动操作从2秒缩短到300毫秒；升级现有决策引擎后，根据每个信贷业务200个审批规则的计算，决策引擎的数量将达到每分钟6000个交易。

借助“敏捷、主动”的综合风险管理模式，渤海银行稳步扩大规模，巩固资产质量。据公开数据显示，截至今年9月底，本行总资产为10922.83亿元，比年初增加578.32亿元；存款和贷款余额较年初分别增长9.68%和19.80%；不良贷款率为1.78%，较年初下降0.06个百分点。

(正文:岳品玉)