“首付不够刷卡凑”不行了！5类信用卡涉房交易受限制

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“首付不够，信用卡催收”是很多买家催收首付的利器，但这种方式加大了买家的财务杠杆，也增加了买家的还款负担。最近，许多银行发布公告，限制房地产商使用信用卡进行交易。房地产相关业务的限制类别主要涉及住宅和商业房地产开发建设项目。

五种类型的住房交易是有限的

9月30日，光大银行宣布，根据监管部门的要求，从10月8日起，光大银行将控制信用卡资金流入房地产相关领域的交易，当此类商户透支消费时，光大信用卡将导致交易失败。

这不是第一家限制房地产交易的银行。自8月份以来，中国农业银行、中国建设银行、中国招商银行、兴业银行、平安银行等多家银行纷纷发布公告，加强对房地产业务交易的管理。

与房地产相关的限制性业务主要涉及五类:住宅和商业房地产开发、房地产代理(房地产经纪人)、建筑项目、分时度假别墅或度假屋以及房地产管理(物业管理)。不同的银行对这些商户有不同的限制:前两类是禁止交易的，因为他们可以买房；最后一种类型的物业管理是每个人每天都需要支付的。你可以透支你的卡，但有一个限额；中间有两种类型，一些银行禁止交易，一些银行限制交易。

可交易类别的年收入最高可达10万元

对交易的限制因银行而异。

平安银行和光大银行的公告没有列出限制的细节。8月20日，平安银行发布通知称:“为落实房地产调控相关政策，根据有关规定，我行对房地产商进行了限制。如果您持有我们的信用卡，在此类商户透支，可能会导致交易失败。”9月30日，光大银行信用卡中心发布通知称:“根据监管部门的要求，我行将从2019年10月8日起控制信用卡资金流入房地产相关领域的交易。在这种业务中，如果您持有我们的信用卡，将导致交易失败。”

招商银行和兴业银行都列出了禁止和限制透支交易的业务类型，但后者的限制金额没有明确说明。根据兴业银行信用卡中心9月12日发布的公告，除物业管理外，其他四类商户不得进行透支交易。即使在房地产商中，透支交易也是有限的，客户可能会在交易中失败。9月27日，招商银行信用卡中心宣布，该行的信用卡不能在三类房地产商中交易；在财产和分时业务中设置交易限制。当客户持有银行的信用卡与这些商家进行交易时，交易可能会失败。

农行和建行的披露信息明确了可交易金额的上限。具体来说，美国广播公司信用卡不得在国内开发商和房地产代理商中交易；其余三类境内房地产商单笔交易金额不超过15，000元，日累计交易金额不超过15，000元，月累计交易金额不超过50，000元，季累计交易金额不超过50，000元，半年累计交易金额不超过50，000元，年累计交易金额不超过50，000元。9月26日，建行信用卡发布通知称，该行信用卡不得在中国三家房地产商进行交易。中国境内物业管理、租赁等业务交易由客户控制:单笔交易金额不超过3万元人民币，日累计交易金额不超过5万元人民币，月累计交易金额不超过5万元人民币，半年度累计交易金额不超过5万元人民币，年度累计交易金额不超过10万元人民币。

实施监管要求，确保住房不投机

对住房相关信用卡交易的限制实际上是该机构执行监管要求的体现。据不完全统计，今年，银行保险监管系统发出了38张信用卡违规罚单。在违规行为中，“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”和“信用卡非法套现”也时有发生。

近日，浙江省银行业监督管理局发布了《关于进一步规范个人消费贷款的通知》(以下简称《通知》)。据浙江省银监局负责人介绍，近年来，个人消费贷款和信用卡业务发展迅速，对拉动居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级发挥了积极作用。但是，也出现了产品偏离消费属性、使用控制弱化、多种信贷投放普遍等问题，特别是资金非法进入股市和楼市，影响了宏观调控效果。

前不久，北京银监局还下发了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求辖内商业银行加强对大额信用卡透支和现金分期业务的资金流监控，必要时要求客户提供发票等购买凭证，以确保个人信用卡透支用于消费领域，不用于生产经营、购房、投资等非消费领域。

易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，银行对代理费实行信用卡限额是合理的，因为代理费与房屋销售相关，也与房屋的总交易价格相关，限制代理费也会在一定程度上打击房地产投机者。

“个人消费信贷资金流入房地产市场，一方面背离了‘留而不投机’的要求，影响了房地产调控的效果；另一方面，它扩大了住宅部门的杠杆，积累了金融风险。国家金融与发展实验室发布的报告还显示，2019年第二季度，中国住宅行业的杠杆率达到55.3%，半年内累计增长2.1个百分点。因此，监管当局重申相关政策要求并采取措施堵塞政策漏洞是及时和必要的。”国家金融与发展实验室杰出研究员董希望强调。

环

央行最新发布的《2019年第二季度支付系统运行总体情况》显示，截至今年第二季度末，银行卡信贷总额为16.32万亿元，比上个月增长3.23%；银行卡还款余额7.23万亿元，比上个月增长3.64%。银行卡平均信用额度22，900元，信用利用率44.31%。信用卡逾期半年总金额为838.84亿元，占信用卡还款余额的1.17%，比上季度末高出0.02个百分点。