半年新增20多万客户 这家农商行如何数字化突围？

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发源于数千里的阴山，流入秦、汉古郡的九曲黄河，包头，一个新的钢铁城市，蒙古语中“包可图”的谐音，意为有鹿的地方，自古以来就是兵家必争的战略要冲。如今，铁马金戈已成为一个古老的梦想，但包头的银行业仍处于与他人竞争的紧张局面。处于这一核心的包头农村商业银行脱颖而出。仅在半年时间里，它不仅通过债务业务消耗了5亿多第三方资金，还增加了20多万客户，赢得了idc金融行业技术应用场景最佳创新奖。这家农村商业银行有什么秘密武器？

转型急需突破

近两年来，农村商业银行面临的宏观环境发生了巨大变化。对于包头来说，竞争尤为激烈。包头是中国重要的基础产业基地，银行业竞争异常激烈。30多家银行已经抓住了这个热点。包头农村商业银行作为地方银行，面临着强大的竞争压力。

自2018年以来，农村商业银行普遍加深了对金融技术的理解。然而，由于资源禀赋和人才投入的差异，农村商业银行内部的金融技术发展水平相对落后。面对多重压力，转型迫在眉睫。但转型意味着建立一个新的体系，投资于科学研究和开发，以及一个漫长的研究和开发周期。此时，借助第三方实现转型升级尤为重要。

正确的方法:创建一个在线二级和三级账户系统

包头农村商业银行为了取得最快的效果，抓住转型的窗口，选择了援外平安金融一户通。针对包头农村商业银行的核心需求，金融一户提出了一个智能网上银行解决方案。

我们为包头农村商业银行创建了一个完整的系统解决方案，并将其分为三个阶段。第一阶段是银行后台系统的建设，第二阶段是中台智能管理平台的建设，第三阶段是面向客户的前台端口的建设。该行西北云区售前负责人郝永福表示，由于全球农村商业银行的技术系统采用相同的业务核心系统进行统一管理，没有区分区域农村商业银行的个人业务需求，这种管理结构在很大程度上导致农村商业银行R&D产品和服务的技术创新动力不足，无法满足包头农村商业银行快速发展、网络化、智能化和数字化转型的需求。针对这种情况，我们首先要做的就是为二等家庭账户体系搭建一个完整的管理平台。网上二等家庭系统的建设主要解决两个核心问题。第一，任何银行的银行卡都可以绑定开通，不限制客户在包头农村商业银行开通银行卡，大大拓宽了客户接触领域。其次，它可以通过sdk、h5等与其他在线场景无缝连接。，并加快对接场景的速度。这一核心项目的建设将有助于包头农村商业银行更快地与网上资源对接，并开辟一个巨大的业务拓展空空间。

目前，一期工程已经完成并启动，大部分原有的线下客户已经通过负债和存款的分流转移到网上，而客户的网上迁移只是包头农村商业银行数字化转型的第一步。

战略上:金融技术完全实现智能风险控制

在经济增长和换挡的情况下，农村信用体系薄弱是一个普遍问题。农村商业银行客户具有业务模式单一、行业集中度高的特点。主要客户群体是农村小型和微型工商家庭，主要集中在制造业、农业、林业、畜牧业和渔业。整体信用水平和应收账款能力相对较弱，极易受到经济波动的影响。由于当前宏观经济形势和农村商业银行经营管理和风险控制能力的大幅提高，不良贷款率很容易上升。

农村商业银行普遍面临地方小微企业，包头农村商业银行也不例外。此类客户的贷款需求短、频繁、快速。此外，小微企业信息的缺乏、获取风险控制数据的困难以及较高的信用风险也对银行自身的风险控制能力提出了更高的要求。在一期和二期建设中，金融一户通将构建基于微观表情识别、远程面对面审核和大数据风险控制技术的智能风险控制和智能贷款解决方案，全面提升我行的信用能力。

最新的风险识别和防范技术，如智能认证、反欺诈、客户肖像、黑白名单和区块链等，被广泛应用于金融一户通，创建涵盖贷前、贷中、贷后的完整信贷业务流程，建立科学、全面的定性和定量评估模型，提供实时、动态的监控和风险预警。例如，多人远程视频面对面审核技术不仅通过生物特征识别、多人互连等技术实现远程面对面签名，还将反欺诈规则放在首位，通过微观表情和数据感知等技术识别视频面对面审核中的欺诈风险。银行云业务中心解决方案总监周光宇介绍说，利用这套技术，包头农村商业银行将能够全面提升信用，同时实现远程面对面审批和二级审批，更好地满足小微农村工商业户的贷款需求。

甘坤动:开放客户系统，推出移动生态银行

随着人口的迁移，国内农村人口继续流失，农村金融服务水平无法满足年轻客户的个性化和在线需求。目前，国内大多数农村商业银行30岁以下年轻客户的比例还不到20%。另外，据报道，目前每个银行平均有3.8款应用，功能各异。如果一家银行的客户想要处理不同的业务，那么打开多个应用进行操作是非常不方便的。

然而，这一普遍现象的存在，对包头农村商业银行来说，既是挑战，也是机遇。如何将客户从线下引入网上，让他们习惯网上金融服务，抢占包头的网上金融市场是非常重要的。我们意识到手机应用的全面和无处不在的功能将是时代的潮流。我们必须建立一个方便全面的在线服务平台，在将线下客户转为线上客户的同时，开放账户系统。周光宇介绍说，在项目一期开通两三个网上账户的基础上，实现一个覆盖大部分银行业务和产品的应用是可能的。我们已经将移动银行、直接银行和信用卡应用等在线服务软件整合到我们的移动生态银行中，客户只需进入移动生态银行即可满足他们的所有需求。

双管齐下:技术+业务全面授权

包头农村商业银行零售业务部总经理段志龙坦言，在前期寻找第三方科技公司合作时，很多科技公司都表达了合作意愿。有技术成熟的it公司和流量大的互联网公司，但他们最终选择与金融一个账户合作，因为他们在垂直金融领域的经验和专长。

作为一家金融技术公司，金融一账户拥有人工智能、区块链和云计算等先进技术。同时，依托平安30年来金融业的深厚沉淀，在金融领域有着丰富的实践经验。这是市场上其他金融技术公司无法比拟的。技术+业务的双轮驱动也使得金融一户网上银行的saas服务具有三大优势:成本低、部署快、资源充分。

首先，金融一本通将与中小银行达成全新的业务合作模式，降低大量前期投资成本，按账号收费，降低银行开展新业务的试错门槛，大大降低中小银行开展新互联网业务的风险。

第二，快速完成部署并开展业务。金融一户通网上银行平台采用高可用的分布式云架构，具有高度的灵活性和可扩展性，实施高效，上线方便，满足了银行独立可控的需求，降低了技术难度和运维复杂度。

第三，金融账户提供了丰富的金融经验和巨大的资源。结合平安集团30年的金融背景和服务3300多家金融机构的实践经验，可以为中小银行提供丰富的生活场景和金融场景产品，帮助银行全面进入商业场景生态。

包头市农村商业银行行长高表示，在此计划的帮助下，我们预计明年网上客户将超过50万，存款将超过10亿，以抓住农村商业银行转型的契机，更好地服务当地客户，促进当地小微企业的蓬勃发展！(cis)