长春农商行的金融科技样本

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从每天早上5点开始，这是长春最繁忙的市场之一。李进的小杂货店位于这个市场的东南角，主要卖粮油食品。本来，我的生活还算滋润，但是随着市场上其他类型小店的逐渐开放和当地电子商务的不断发展，李进的小店似乎遇到了经济危机。

一方面，他想重新装修市场上的小商店，另一方面，李进也想增加网上销售的方式，他的现金流不够。李进还有一套自有住房，所以他开始寻找合适的贷款产品。

我去了几次银行，遇到了几个贷款经理。要么是产品不合适，要么是贷款过程复杂，特别是像抵押贷款这样的产品，需要很长时间和复杂的审批过程。李进几乎放弃了贷款的想法。

像李进这样的案例在长春太多了。除工业外，当地的产业结构主要是市场和餐饮业，个体企业家的比例相对较高。基于这种需求，结合我国普惠金融的政策要求，长春农村商业银行在传统按揭贷款业务的基础上，将整个贷款审批流程从线下转移到网上，避免了传统按揭贷款耗时长、审批速度慢、流程复杂的弊端。自2018年8月房地产电子贷款产品正式推出至今，累计申请25亿元，贷款5亿元，通过率20%。

金融一户通多人视频面对面考试智能风险控制系统助力新业务

长春农村商业银行于2009年7月正式上市。长春农村商业银行自成立以来，一直致力于为小微企业、农民和城镇低收入人群等弱势群体提供全面、优质、高效的普惠金融服务，以支农、扶农、服务中小企业为市场定位，走出了特色化、专业化、优质化的普惠金融发展之路。

近年来，随着以区块链为代表的金融技术、人工智能和大数据的迅速崛起，技术驱动的服务模式和服务能力的改变已成为农村商业银行发展的必然趋势。因此，我国农村商业银行正面临多元化金融技术授权的机遇期。过去五年是地方商业银行业务和规模快速扩张的五年。长春农村商业银行也在探索金融技术转型，利用本地资源优势和规模优先的战略定位，实现了资产快速扩张。

这一次，长春农村商业银行的住房电子贷款产品是其金融科技探索的成果之一。该产品由金融一账户提供全套技术+服务解决方案，其中多人视频面对面智能风险控制系统为整个产品发布和成果落地提供核心技术解决方案。

传统抵押贷款业务的贷前审批、贷中和贷后管理的弊端非常明显:一是时间协调困难，需要中后台信贷人员、账户经理和客户协调时间，预约等待时间长；第二，效率低。信贷员和账户经理在银行和客户之间来回穿梭，这需要很长时间，每天只能处理1-2个客户。第三，依靠员工的主观经验，传统的方法主要依靠信贷人员的经验和技能来进行调查和审计，这是主观的，尤其是对信贷人员而言。

针对上述痛点，财务一号客户团队通过具体需求和痛点分析，结合微表情、人脸识别、多人视频等技术，提供在线远程面对面审计解决方案，解决了离线审计效率低、成本高的痛点。

在预借和借出中，多人视频支持两人或多人同时访问视频。客户经理可以与面对面的人员、申请人、风险控制人员等进行沟通。同时，可以通过pc、手机等渠道访问，既灵活又方便。提高工作效率，避免在离线签名面对面试验中来回跑；智能问题库，基于一个账户中专家的经验，建立提问逻辑，覆盖1000个行业的大量问题，在面对面评审前分析客户画像，有针对性地检索问题库中的问题，达到提高风险管控的目的，同时解决离线调整的问题；反欺诈利用系统识别客户发起的视频面对面标签的手机信息，并输出相关设备反欺诈风险，包括批量注册、作弊软件、异常设备、地址欺诈、虚拟机等风险维度。，从而降低欺诈风险。全球定位系统定位通过系统的全球定位系统定位功能监控被访问客户的地理位置。

值得一提的是，该系统利用金融账户的微观表情识别技术来识别借款人的异常表情，以帮助判断客户是否在撒谎，降低贷款欺诈的风险。据报道，金融一号账户的微表情识别技术拥有54种情感识别能力、39种面部动作单元识别技术和头部运动及眼球运动监控模型，能够识别90%以上的表情变化，并通过实时掌握客户的微表情、转移视线、抓挠耳朵甚至回答问题，智能判断和提示欺诈风险。

这种技术非常易于在客户资质一般且贷款处于审批临界点的情况下使用，这直接降低了欺诈性贷款的风险。金融一个账户快递说。

最近，在国际数据公司宣布的2019年国际数据公司金融行业技术应用场景最佳创新优秀奖中，长春农村商业银行的多人视频面对面智能风险控制系统获得了这一荣誉。

在线审核完成后，系统会自动生成一份面对面的审核报告，包括问题和答案、各种风险的详细信息和总结等。智能多功能综合布线解决方案，作为银行风控制的基础。另外，为了将客户的个人信用报告数字化，金融一号账户提供了一个现场分析工具，对个人信用报告进行全面完整的分析，为贷款审批提供依据。

2018年上半年，由于宏观经济压力和银行脱媒等综合因素，长春农村商业银行在去年年末的基础上，资产和负债出现了双重收缩。与2017年同期相比，营业收入大幅下降30%，净利润下降40%以上。因此，为了吸引更多的优质资产，长春农村商业银行借助金融技术加强了数据操作和风险控制管理，设计了更多的产品来满足地方普惠金融的需求。房地产电子贷款产品的落地，直接增加了银行的贷款业务种类，有效拓宽了客户渠道。

金融技术帮助农村商业银行发展普惠金融

普惠金融已上升为国家战略，成为推动中国社会经济发展的重中之重。农村中小银行是普惠金融的载体，其历史传统、市场定位和竞争方式都决定了普惠金融必须发展。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2018年9月底，中国共有1436家农村商业银行，占银行业资产的10%，分别占涉农贷款和小微企业贷款的22%和21%。

对于长春农村商业银行来说，基于其区域和银行职能，发展普惠金融也是其重要任务之一。

现阶段，从整个行业来看，农村商业银行发展普惠金融的过程中还存在许多问题。例如，随着风险防范措施的不断加强，业务流程变得越来越复杂，需要科学技术来提高风险控制的效率和降低成本。同行业的激烈竞争使得农村商业银行面临巨大挑战，客户获取成本高，客户流失率高。产品和服务创新已成为农村商业银行可持续发展的基础。因此，农村商业银行的数字化转型迫在眉睫，金融科技公司在技术和数据方面的优势使其成为农村商业银行数字化转型过程中的重要助推力量。

根据中小银行互联网金融(深圳)联盟、深圳益智通智能科技有限公司和埃森哲(中国)有限公司发布的《中小银行金融技术发展研究报告(2019年)》，部分农村商业银行已初步做好战略布局，在组织机制和数据能力方面提供了保障，同时金融技术应用的重点逐步从移动和在线领域拓展到智能领域。例如，在零售业务中，实现了在线三分钟信用的新大数据贷款，并利用社会保障、公积金等数据开发了纯在线消费贷款产品。

虽然取得了一定的成绩，但农村商业银行在实施金融技术方面还存在一些问题，如对客户的洞察能力较弱，缺乏完整的客户刻画能力。在线营销仍然薄弱，与线下的合作需要加强，技术建设成本仍然很高。

基于目前的经营难点和未来趋势，报告建议，未来农村商业银行可以将以客户为中心的特色产品和服务作为差异化发展的两翼，以金融技术为引擎，帮助业务快速起飞，实现普惠金融的目标。

具体而言，在战略层面上，明确以本地客户为中心的发展方向，准确把握本地客户的痛点，打造特色产品和服务，把握fintech的出路，积极开展合作，实现后发优势。农村商业银行需要逐步引入大数据、人工智能、机器学习等技术，从点到面、从基础到应用，以开拓整个生态。

在应用层面，以大数据技术为基础，借助机器学习模型算法，可以帮助农村商业银行进行用户信息管理，标注360个准确的用户肖像，细化用户筛选模型、产品智能推荐模型和客户流失模型。通过产品与客户之间的智能匹配，我们可以对现有客户进行预警，提高客户获取效率，减少客户流失，最终大大降低营销成本。

在风险控制方面，建立预警机制，完善运营风险控制体系。农村商业银行和金融科技公司可以依托大数据平台、机器学习、知识地图和风险控制引擎等技术，建立和完善风险控制体系，并根据具体业务场景评估包容性客户的信用风险。例如，长春农村商业银行在贷款面审核方面建立了完整的风险控制体系。

在农村商业银行普惠金融发展的过程中，金融科技公司成为行业的“鲶鱼”，推动了传统金融的觉醒。农村商业银行可以通过结合自身的业务条件和金融技术公司的赋权，更好地推动整个行业的数字化转型。(cis)