邮储银行：高质量发展的零售银行转型样本

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目前，银行业债务方面的竞争，特别是存款方面的竞争非常激烈，资产方面的回报率不断承受压力。为了满足提高质量和效率的需求，许多商业银行在零售业务方面做出了努力，积极推进转型升级。

有这样一家银行，在全国拥有近4万个营业网点，个人银行业务收入占总收入的61.30%，引领了银行业新的零售转型趋势。它是中国邮政储蓄银行，六大国有银行之一。 在积极推进零售转型的同时，邮政储蓄银行保持了良好的资产负债表。截至6月底，邮政储蓄银行的不良贷款率为0.82%，不到行业平均水平的一半。 卓越的资产质量和卓越的风险控制 8月20日，邮政储蓄银行公布了2019年中期业绩。根据年中报告，截至6月底，邮政储蓄银行总资产为10.07万亿元，同比增长5.79%。上半年营业收入1417.04亿元，同比增长7.02%；净利润374.22亿元，同比增长14.98%。 在资产和利润快速增长的同时，邮政储蓄银行强调高质量发展，审慎审慎的风险政策和较低的不良贷款率表现突出。截至6月底，邮政储蓄银行不良贷款率为0.82%，不到行业平均水平的一半，比上年末下降0.04个百分点；不良贷款占逾期90天以上贷款的比例为123.60%；相关贷款占0.67%，不到行业平均水平的四分之一。与此同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，比去年底大幅提高。 “邮政储蓄银行之所以能够继续巩固资产质量优势，主要是因为上半年严格控制新增不良贷款，同时加强调查，加强不良资产处置，做到早发现、早释放、早处置。”邮政储蓄银行副行长张学文在中期业绩会议上说。 首先，我们必须不断优化资产结构，扩大零售信贷比重。“邮政储蓄银行具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行的特点更加突出。零售信贷额度小，风险分散，抗风险优势明显。我们将继续增加零售信贷供应，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。 同时，“邮政储蓄银行将继续坚持审慎的风险政策，坚持严格的风险限额管理，坚持资本总量约束，平衡风险与收益。”张学文表示，邮政储蓄银行将确保良好的客户准入，完善信贷业务操作主要负责人制度，实施新的不良评级预警机制，加强总部和分行资产质量的联合防控，有效控制新增不良贷款。 此外，邮政储蓄银行将继续优化风险管理方法和工具，利用大数据风险控制技术完善各种风险控制模型，优化和完善内部评级体系。“我们有信心，资产质量将总体良好且可控。”张学文说。 保质保量服务实体经济 邮政储蓄银行具有天然的零售基因，以庞大的“三农”、城乡居民和中小企业为重点，提供全方位、便捷、优质的金融服务。 邮政储蓄银行拥有庞大的零售客户群。截至6月底，本行营业网点近4万个，覆盖全国99%的县(市)，70%的网点分布在县域。与去年底相比，个人客户数量增加了1109.43万，达到5.89亿，覆盖中国总人口的40%以上。贵宾客户3083.99万人，比去年年底增加290.86万人。电子银行客户数量达到2.97亿，7月份超过3亿。 在为农业、农村和农民提供金融服务方面，邮政储蓄银行不断增强为农业提供金融服务的能力，提升服务水平，构建专业的农业服务体系，充分利用覆盖面广的县域服务网络优势，积极整合互联网、大数据、云计算和人工智能等先进技术，大力推进平台深度合作、互联网产品拓展和数字化转型等。，农业、农村和农民金融服务模式全面升级。截至6月底，邮政储蓄银行涉农贷款余额1.26万亿元，比上年末增加935.84亿元，增幅8.06%。 在支持小微企业方面，邮政储蓄银行围绕“拓展领域、控制风险、降低成本”的目标，不断加大服务小微企业的力度，取得了显著成效。截至6月末，邮政储蓄银行1000万元以下的普惠性小微企业贷款余额为6126.36亿元，比上年末净增676.44亿元，增幅12.41%。贷款余额为1，509，700户，比去年年底增加了52，000户。 自2015年以来，邮政储蓄银行和《经济日报》联合发布了小微企业经营指标。作为我国唯一的小微企业月度经营指标，该指标为小微企业确定自身发展路径、完善社会机构小微企业服务体系和研究宏观政策提供了重要参考。 同时，邮政储蓄银行积极履行国有大银行职责，支持国家重大战略和重点项目，加大对京津冀协同战略的支持力度，落实与熊安新区的战略合作协议，积极支持粤港澳大湾区和长江经济带的优质发展。上半年，邮政储蓄银行在熊安新区、京津冀、粤港澳大湾区和长江经济带共发放企业贷款2090.05亿元，占新增企业贷款的59.92%。 国有大银行“a+h”上市指日可待 自2003年以来，中国各大银行相继启动了金融重组和股权分置改革进程，交通银行、中国建设银行、中国银行和中国工商银行先后登陆境内外资本市场。随着农业银行于2010年登陆a股市场，与中国工农建立外交关系的五家国有银行均完成了a股上市，并完成了境内外资本平台建设。 2007年3月，正式成立邮政储蓄银行。邮政储蓄银行成立12年来，于2012年1月完成了股份制改革；2015年12月，邮政储蓄银行成功引进国际知名金融机构、大型国有企业、互联网公司等10家境内外知名机构作为战略投资者；2016年9月28日，邮政储蓄银行在香港成功上市。 作为最后一家尚未a股上市的国有银行，邮政储蓄银行a股上市一直受到市场的关注。现在，邮政储蓄银行a股上市取得了实质性进展。6月28日，中国证监会官方网站披露了邮政储蓄银行的a股招股说明书，六大国有银行的“a+h”上市又近了一步。 “在国务院及相关部门的指导和大力支持下，我行目前正在抓紧推进相关工作，争取早日完成两地国有大银行上市之战。”邮政储蓄银行主席张津梁说。 此外，8月20日，邮政储蓄银行宣布，该行董事会审议通过了永久债券发行计划，计划发行不超过800亿元人民币的无固定期限减记资本债券。邮政储蓄银行在资本补充方面的积极举措将有助于邮政储蓄银行进一步增强资本实力，优化资本结构，增强抵御风险和服务实体经济的能力。 目前，邮政储蓄银行进入了一个难得的战略机遇期，进入了高质量发展的快车道。邮政储蓄银行正在加快“专业化、一体化、轻型化、智能化、集约化”的转型发展，致力于成为客户信赖、特色鲜明、稳定安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售商业银行。

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