将绿水青山变金山银山的“金钥匙”

本篇文章2674字，读完约7分钟

我们的见习记者徐贝贝

时值初冬，四川省苍溪县五龙镇双树村四面环山，依然郁郁葱葱。现年52岁的村民冯在他位于的农场里守护着80亩山区的猕猴桃，这里是他和村子里六户贫困家庭的经济来源。冯花了不到五年的时间从猕猴桃得病，创业失败，每年赚几十万元，带动周边7户24人脱贫致富。在苍溪和广元，像冯一样，还有很多人通过猕猴桃等特色农产品脱贫致富。数据显示，截至目前，广元市贫困发生率已从12.5%下降到1.4%，共有31.3万人脱贫。据估计，到2019年底，还没有摆脱贫困的苍溪县、旺苍县和剑阁县将被摘掉帽子。

在扶贫成果的背后，广元银行、保险和金融机构金融扶贫的创新实践为其提供了强有力的支撑。越来越多符合贫困户实际情况的创新产品不断涌现，如“农民贷款”、“惠农贷款”、“农村土地承包经营权抵押贷款”、“林权抵押贷款”等。金融扶贫正在把这座青山变成一座金山和一座银山。

农地贷款解决了抵押问题

冯在2014年第一次感受到金融扶贫的温暖。猕猴桃种植失败后，苍溪农村商业银行积极开展信用评级，向其提供了5万元的信用贷款，并邀请县(镇)农业技术人员进行农牧业技术培训。2015年，在各方努力下，冯养猪200头，脱帽脱贫。

据了解，冯受益最大的是苍溪农村商业银行发放的土地承包经营权抵押贷款。“我抵押了50亩农村土地的经营权，从苍溪农村商业银行获得了50万元的贷款。截至2017年，贷款总额为45万元，仍有20多万元的贷款尚未归还。”冯对说道。据悉，苍溪农村商业银行五龙支行为了发挥先富后富的作用，于2016年和2017年分别发放了10万元和30万元的贷款。

长期以来，抵押物的缺乏是困扰农民融资的一个难题。苍溪农村商业银行已经找到了解决这个问题的方法。苍溪农村商业银行行长陈德勇表示，为解决融资困难，通过盘活土地资源价值增加农民收入，本行积极开展土地经营权抵押贷款业务，坚持农地抵押贷款和小额农业贷款相结合。以农地贷款试点为契机，我行对全县22.9万农户进行了重新评级授信，并将承包土地面积、出让土地面积和地上附着物经济价值纳入家庭主要资产进行评估。农民小额贷款由8万元调整为10万元，30亩及以上承包土地的“家庭农场”农地抵押贷款最高限额为30万元，转移面积大、投资规模大的新型农业经营主体贷款最高限额为500万元，同时积极申请中央银行扶贫再融资，采用“中央银行扶贫再融资+农村土地承包经营权抵押”模式

苍溪农地抵押贷款正在开花结果。截至2019年10月，苍溪农村商业银行共发放农业土地抵押贷款1843笔，贷款金额4.5536亿元，土地面积9497.58亩；现在欠1071户1.3811亿元，坏账18万元，只占0.13%；辐射促使650多个贫困家庭找到工作，并间接推动1280个贫困农民发展工业。

“惠农贷款”开启了“最后一英里”

“2016年，我从农行贷款5万元，并把自己的土地划入合作社。我通常在花园里工作，一年挣2万元。他是一个有能力的人，我们都相信他。”杨说，这个曾经在贫困户口中有能力的人，就是旺苍县普集镇秀海村的村支书杨永德。由于良好的种植技术，猕猴桃和脆梅产业前景广阔，许多村民都想加入杨永德创办的旺苍县秀海水果专业合作社。然而，贫困家庭是无担保和无担保的，资金来源已成为一个大问题。农行旺苍支行与当地政府合作推出“惠农贷款”，解决了贫困户的燃眉之急。

“惠农贷款”是中国农业银行王仓支行针对已建卡的贫困家庭推出的惠农信贷产品，突破了传统的信用评级模式。据分行副行长李介绍，“惠农贷款”为贫困户量身打造了“522l”信用评级指标体系，即贫困户家庭诚信、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标分别为50%、20%、20%和10%。计算每个家庭的信用评分，根据信用评分(即，

为加强风险防控，“惠农贷款”还引入了政府信用增级机制，县财政拿出扶贫小额信贷风险补偿专项资金，中国农业银行按10倍风险补偿比例投入扶贫小额信贷，并确定政府和银行按7: 3承担风险责任。与此同时，成立了由乡镇驻地干部、驻地救助第一书记、两个村委会干部和群众代表组成的村级风险防控小组，建立了村级风险互助基金。

“贷款惠农”发挥了巨大作用。自2015年以来，中国农业银行海村、香秀、旺苍支行的32户贫困户共发放了136万元无抵押无担保贷款，惠及农民。在杨永德的带动下，2018年底全村人均收入超过1.3万元，比全镇人均收入高出1500多元。截至2018年底，秀海村71户贫困户成功脱贫65户。不仅秀海村，“惠农贷款”正在整个旺苍扎根。截至2019年9月底，本行共投入1134笔贷款，惠及农民4801万元，帮助483户贫困家庭脱贫致富。

“国有银行和企业”刺激该行业摆脱贫困

四川木门茶叶公司成立于2007年，位于红色革命根据地旺苍县木门镇黄亮村。经过12年的发展，从一个只有50亩的小茶园发展到拥有2万多亩茶园和原料基地、年加工能力260吨的大企业，木门茶业公司的快速发展离不开资金的支持。十多年来，邮政储蓄银行旺苍县支行先后通过传统小额贷款、抵押业务贷款和新型农业经营主体贷款等方式给予支持，各类贷款总额达769万元。

2017年11月，邮政储蓄银行旺苍县支行向木门茶叶公司发放了全县第一笔贷款150万元。该行副行长刘德强表示，贷款起到了从点到面的作用。通过帮助贫困户种植茶树、建设茶园、安排贫困户入园工作，带动了两个国家级贫困村和一个省级贫困村，带动了20户有档案有卡的贫困户脱贫增收，成效显著。同时，还解决了2000多名茶农卖茶的问题，人均增收2000元，新增就业120多个，间接就业2000多个。

据介绍，“政府为银行和企业买单”是“政府+政策担保+银行+新型农业经营实体+贫困户”的五方联动模式。其中，政府协调扶贫补贴资金，设立风险补偿基金，并根据央行基准利率对保费进行折扣和补贴；省级农业公司为企业贷款提供担保；银行将把一户与一户贫困家庭联系起来，每发放10万元贷款给企业，最高可达1000万元；最终企业的实际融资成本可低至1.3%；贫困户参与产业发展，实现扶贫增收。截至2019年10月底，邮政储蓄银行广元分行共申报扶贫项目206个，投入“银企”贷款2.37亿元，带动1740户贫困家庭实现扶贫增收。

数据显示，自2017年8月以来，广元市率先在全省实施“政府支持银行和企业”试点项目，各金融机构向全市757家新办农业企业发放贷款4.64亿元，为企业节约融资成本2679万元，带动7000多户家庭和2万多名贫困家庭居民持卡就近就业，实现人均年收入增长1300多元。