创新：量身定制接地气

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“西方国家担保的‘农民商业贷款’不仅没有抵押，而且额度很高。它可以尽快支付。最重要的是利率很低。在国内，它帮助我们解决了春耕期间无偿承包土地的迫切需要。”宁夏农垦集团的农民说。

长期以来，农村金融资源匮乏，信贷体系不健全，利润微薄，风险和成本高，资金不愿流入。尤其是每年春耕季节，农垦集团的农民普遍存在流动资金不足的问题，临时的流动资金缺口令他们头痛。为此，西部担保多次深入实地调研考察，积极与中国光大银行宁夏分行对接，全面达成银丹合作协议，首次创新推出了专为农民工和农民量身定制的信用担保产品——“农民创业援助贷款”。所有农民都可以通过申请获得最高达20万元的单笔贷款，贷款期限为一年，年担保费低至1.3%。每年秋收后的淡季，西部担保业务人员都会主动为农户提供上门服务，并通过统一的标准形式审批机制进行快速批量审核，帮助农户解决短期流动性缺口，确保来年春耕的顺利开展。

“该产品的创新之处在于通过资金的闭环运作实现了纯粹的信用担保。这个过程简单而有效，银行和担保之间的协同作用被最大化。银行向农民提供贷款，这些钱直接汇入农垦集团的农民账户。提前支付土地租赁资金，以确保农民在未来的一年里放心并专心耕作。秋收后，他们不用担心没有销售渠道销售粮食的困难。农垦农场将从定向销售中统一获得资金，用于二次分配，并在偿还农民贷款后，返还剩余资金。下一步，我们将进一步加大推广力度，不断提升金融服务能力，更好地帮助广大农民种田致富。”西部担保农业、农村和创新业务部门负责人介绍。

“农商助学贷款”是指西部担保积极响应国务院办公厅《关于切实发挥政府融资担保基金作用，有效支持小微企业和“三农”发展的指导意见》。”在可持续经营的前提下，政府融资担保和再担保机构保持较低的利率水平，对小微企业和单户担保金额超过500万元的“三农”收取的担保利率原则上不超过1.5%。“政策的新实践；这是一种新的方式，将业务重心逐步转移到支持小规模农业上，并将农民和新型农业经营实体纳入支持对象。前期，西部担保预计将向农垦集团300多户农户发放1000多万元“农户创业援助贷款”，有效缓解他们的融资困难和昂贵的融资问题。

“活牛抵押”担保模式

企业用固定资产或机器设备抵押融资并不罕见，但用活牛抵押融资却很少见。看着宽敞明亮的现代化养殖棚，当数以千计的肥肉牛带着西方担保的耳朵悠闲地跺着脚时，他们不得不对西方担保创新竖起大拇指，采取“活牛抵押”的融资方式。目前，宁夏伊泰牧业有限公司已获得3000万元扶持资金，成为西部地区“三农”服务保障示范基地，帮助其建设国家高端肉牛养殖基地。

“公司饲养顶级安格斯肉牛。经过严格挑选和育肥，牛肉不仅味道鲜美，而且营养价值高。最突出的特点是它满足了当前人们对绿色无污染食品的追求。目前，我们是西北地区最大的肉牛养殖基地。与此同时，我们还肩负着帮助贫困家庭准确扶贫的任务，在宁敏镇及周边村庄建立档案。我们与1500多个贫困家庭签署了肉牛托管协议，一个人不如一百个人富有。我们必须让更多的贫困家庭脱贫。随着企业发展的加快，对流动资金的需求更加迫切。然而，除了一些分散的资产和养殖设备，融资缺乏有效的抵押品。眼前的困难印证了一句老话:“家虽富，但头发不算数。”益泰畜牧董事长刘表示，抵押品的缺乏使水产养殖业面临长期贷款困难。说起自己多年的融资经验，刘给留下了深刻的印象。由于融资困难且成本高昂，该公司自2013年成立以来，有时会失去生产和运营能力。由于肉牛养殖投资有效期长，公司发展资金难以收回。自建房屋没有产权，缺乏有效的抵押物，难以获得银行信贷资金的支持。我不得不向我周围的朋友寻求担保，甚至要求人们以高利率筹集资金...伊泰畜牧业遇到的障碍也是宁夏水产养殖业面临的共同问题。

西部担保负责人了解到这一情况后，带领团队进行了多次讨论，并在农场进行了几个月的实地考察，充分考虑了生物资产的性质，明确了抵押物的设定、评估和登记程序，确定了办理生活抵押贷款的程序较为便捷高效。最后，在风险防控的前提下，我们决定为企业的“量身定制”创新设计一套切实可行的解决方案，试行“活牛抵押”的担保模式，通过“活牛抵押登记+保险+其他有效资产”的灵活组合，降低企业的融资成本。同时，灵活的还款方式允许企业根据资金周转情况一次性或分期分批偿还贷款，减轻了企业的还款压力。有了资金支持，伊泰牧业更有动力扩大规模。“水产养殖业是宁夏的特色产业，也是当地人民收入的重要来源。西部担保帮助我们解决了眼前的融资问题，运营成本降低了近一半。在资金的不断支持下，我们将继续做行业未来的‘龙头牛’，停在这片土地上，发挥我们的积极性，帮助贫困农民打开致富之门。”刘自信地说道。

据了解，伊泰畜牧并不是唯一受益于这一创新模式的养殖企业。同样，西部担保向宁夏主要奶牛养殖公司宁夏青铜峡牛顺源农牧有限公司提供了1000万元的担保融资，用于购买400头奶牛和建造一个泌乳牛舍。西部担保立足于本地区大量水产养殖企业的现实和长远布局，深挖企业发展潜力，以活畜为动产抵押，牵着企业融资难的“牛鼻子”。