【年终专稿】严监管力促保险业高质量发展

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最近召开的中央经济工作会议指出，今年以来，三大攻坚战取得重要进展，金融风险得到有效防控。

2019年，保险业继续保持以往严格监管的趋势，监管力度继续加大。在保险业转型的关键阶段，监管部门正通过加强监管，引导保险业加速向高质量发展。

大力整顿市场混乱

门票数量最能直观地反映监管力度。据不完全统计，2019年前11个月，监管机构共向保险机构发出715笔罚款。此外，今年以来，银监会已对27家保险公司发布了29项行政监管措施决定。与去年同期相比，虽然门票数量有所下降，但业内人士明显感觉到处罚力度正在加大。

今年以来，车险行业是监管部门最深切感受到的持续加大整顿市场秩序力度的行业。年初，银监会相关部门负责人指出车险市场存在未按规定使用车险条款和费率、业务财务数据不真实等突出问题，围绕车险市场违法违规现象的监管力度继续加大。数据显示，截至今年第三季度末，28家银监局(包括辖内银监局)已对111家机构采取监管措施，其中山东、内蒙古、河北、贵州、黑龙江、重庆等地已有5家以上机构被暂停业务。

除了车险，在监管部门对保险业的罚款中，近年来火热的保险中介市场也有着不低的“出场率”。在各种社会资本积极入市的同时，监管部门也在密切关注中介市场长期以来的混乱状况，如未按要求向监管部门报告相关变化、财务数据不真实、准备虚假材料、利用商业便利为其他机构或个人谋取不正当利益等。据有关统计，今年前三季度，监管部门共对专业中介机构发出196项罚款，约占保险业罚款的40%，涉及100多家机构。

在今年4月发布的《2019年保险中介市场混乱整治工作方案》中，银监会还强调各银监局要对“始终保持”高压态势进行监管，依法严肃查处各类违法违规行为。保险机构在自查中存在隐瞒或遗漏或整改不到位的，要依法严肃查处，并追究高级管理人员和相关人员的责任。

随着保险中介市场监管的加强，保险中介市场也在加速“清算”。据业内人士称，由于监管更加严格，一些保险中介已被吊销营业执照。

采取多种措施防范风险

在监管当局整顿行业混乱以“治病”的同时，保险业继续快速发展。今年前10个月，保险业实现保费收入3.71万亿元，同比增长12.19%。但是，保险业未来的发展仍然需要应对一些风险挑战，监管部门在这一年也采取了各种措施来促进保险业的稳定健康发展。

其中之一是价差损失的风险。目前，利率下调并长期保持在低位已成为业内共识。一家保险公司的负责人告诉英国《金融时报》记者:“从历史经验来看，长期低利率将对保险公司的资产和负债产生重大影响。”银监会个人保险司副司长贾彪也表示，由于利率长期走低，利差损风险仍将是未来几年关注的焦点。

有鉴于此，今年8月，中国保险监督管理委员会发布了《关于完善寿险行业责任准备金评估形成机制和调整利率的通知》，将责任准备金评估利率上限从4.025%年复利和预定利率中的较低者调整为3.5%年复利和2013年8月5日或之后发行的普通养老金年金的预定利率中的较低者。中国保险协会还成立了寿险责任准备金利率评估专家咨询委员会，为监管部门调整评估利率提供决策参考。贾彪表示，中国保监会还及时叫停了责任准备金覆盖率低于120%的公司，并以4.025%的预定利率出售了寿险年金产品。

最近，中国保监会在规范保险产品开发设计行为的基础上，适度放开了期限不到五年的养老保险产品，优化保险公司负债结构、防范利率风险也是出台这一措施的考虑因素之一。

网络金融风险一直是监管的重点之一。随着互联网在中国的日益普及和加速创新，网络保险迅速崛起，但其业务风险也逐渐显现。与网络保险相关的投诉数量增长迅速，2018年保险公司服务评价结果中没有一家专业网络保险公司获得过甲级评价，能够反映该领域存在的问题和风险。

监管部门还努力进一步规范网络保险业务。今年4月，中国保监会强调，各保险机构应规范与第三方网络平台的业务合作，禁止第三方平台非法从事保险中介业务。英国《金融时报》记者最近还获悉，中国保监会中介监管部起草的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》最近也小规模下发到了保险机构。在鼓励网络保险创新发展的同时，风险防控仍是完善监管的根本出发点。

加快完成监管缺陷

“要从根本上防范和化解风险，必须建立严格审慎的监管体系和内部控制制度。因此，有必要进一步加强短板监管制度的工作。”时任中国保监会副主席的王兆兴在今年2月举行的国务院办公厅新闻发布会上表示。

本着加强保险监管的理念，银监会围绕公司治理、资产负债管理等重点领域加快完善监管缺陷，弥补了空现有监管的不足，逐步建立了较为完善的风险防控长效机制。

规范有效的公司治理是金融机构长期稳定发展的重要基石。公司治理也是中国保监会成立以来非常重视的一项工作。

在接受英国《金融时报》记者采访时，行业专家表示:“近年来，保险业暴露出的许多风险，根源在于公司治理机制不完善或运营不力。目前，保险机构在公司治理方面还存在一些问题，如股东权益行为不规范、“三会一层”运作不规范、治理机制不完善等。保险公司公司治理的现状已经不适应金融业的快速发展和金融体系日益复杂和开放。因此，外部监管对于促进保险机构公司治理的改善非常重要。"

关联交易是保险机构公司治理中的突出问题之一。近年来，个别保险公司通过设立非金融子公司或嵌套金融产品，将利益转移给关联方，将保险公司变成“提款机”，这是造成行业重大风险的重要原因。然而，十多年前制定的《保险公司关联交易管理暂行办法》,由于存在监管空空白、监管盲区、没有统一、全面的制度，已经不能满足风险防范和强监管的需要。

今年9月，中国保险监督管理委员会在the/きだよききだよきききききききききききききききききӕ发布了《保险公司关联交易管理办法》,从关联方管理、关联交易内部控制制度、关联交易外部监管、关联交易监管和监管责任贯穿五个方面优化了原有监管规定，为加强保险公司关联交易监管、防范利益转移风险、提高保险机构公司治理有效性奠定了可靠的制度轨道。

此外，值得注意的是，最近，针对公司治理问题，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)还发布了《银行业金融机构公司治理监督评估办法(试行)》，首次对公司治理机制失效等情况设定了降级评级项目。一旦发生相关风险问题，该机构的评估评级将直接降至最低水平。同时，为了鼓励良好的公司治理做法，增加了额外的奖金指标，以评估“软指标”，如银行和保险机构的企业文化、经营理念、创新精神和客户服务。

最近，银监会党委在传达学习中央经济工作会议精神时，提出要坚决打赢防范和化解金融风险的硬仗，牢牢把握不存在系统性风险的底线。可以预计，在下一阶段，严格监管仍将是保险业监管的主调。