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□记者王伟

2018年,中国汽车产量和销量分别为2780.9万辆和2808.1万辆,同比分别下降4.16%和2.76%。尽管其总量仍居世界第一,但增长率28年来首次出现负增长。今年1-9月,汽车产销分别为1814.9万辆和1837.1万辆,同比分别下降11.4%和10.3%。

从增量到存量 车险如何博弈

随着汽车市场进入负增长通道,汽车保险市场也将从增量进入股市竞争。在2019年国际保险技术创新与应用论坛上,中国银行保险新闻采访了LLP全球保险业务首席执行官比尔·麦迪森、LLP全球保险业务首席执行官彼得·奥利、李静联讯(北京)信息技术有限公司总经理吕晓辉

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库存增量

记者:您如何看待汽车保险市场的变化趋势?

吕晓辉:汽车保险市场正处于从增量市场到股票市场的过渡时期,还没有进入股票市场阶段,但过渡已经明显开始。未来的汽车保险市场将经历三个变化:

首先,汽车保险产品将变得更加以人和家庭为中心,使汽车保险产品能够更好地为消费者服务。一个行业必须更有效率。它的优势在于,汽车保险业将继续扩大汽车保险政策的覆盖面,这样它就可以有一个更好的风险基础来支持更高的保费。事实上,这是缓解中国汽车保险市场现状的一种良性手段。

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其次,由于新车业务不再那么容易获得,汽车保险业必须有一个更精细的战略,特别是如何保持现有客户和获得再保险客户。做好这一点的关键是,保险公司需要能够更好地通过客户的终身价值维度来管理客户,从展示到续保到理赔,也就是终身价值的核心点。

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第三,它应该是前两点的基础,即汽车保险的保费需要进一步转化为风险定价。因为只有根据补偿的实际风险来确定产品的价格,保险公司才能避免逆向选择,大大降低其在竞争中的表现。

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彼得·奥利:不是所有的公司都能在整个转型过程中生存下来,有些公司失败了,或者被其他公司收购了,如果他们做得不好的话。在这个过程中,监管者最关心的是保护消费者。

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风险定价是一个很好的经济杠杆

记者:面对股票市场,它将如何变得更加精致?

吕晓辉:以定价为例,随着利率市场化的推进,更加准确的风险定价将成为健康竞争的重要组成部分。在过去的几年里,我们重点将一些行业外的数据引入汽车保险业,以帮助保险公司更好地了解投保人的风险水平。近年来,我们应用了三大电信运营商的数据和一些消费者行为模式的数据(强调行为模式,如消费者是否在开车时打电话,是否经常在晚上开车,而不是消费者的个人隐私,如打电话的对象和内容),帮助保险公司判断投保人可能支付的风险。从人为风险的分层来看,已经在行业中得到充分验证,具有很好的风险细分效果。对于商业车险费率改革的进一步演进,我们期望这种风险分割工具将会给车险行业的健康竞争和发展带来益处。

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当然,最好的效果是,来自这种风险细分的产品可以使保险消费者获得真正的利益,因为这些风险细分产品可以帮助那些驾驶行为良好的消费者获得他们应得的折扣。另一方面,消费者被敦促通过溢价来改善他们的驾驶行为,从而获得更多的折扣。风险定价是一个很好的经济杠杆,它可以帮助消费者降低他们的事故水平。更进一步说,更少的事故不仅意味着保险业的损失更少,而且使消费者遭受更少的犯罪和精神和财产损失。

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回到中国市场,现阶段的主要因素是奴隶因素。我们的保险政策是奴隶政策,在奴隶政策和奴隶政策之间仍然有很多空促销。随着行业的改革和深化,从汽车保险政策到人身保险政策和家庭保险政策的演变是不可阻挡的趋势,因为从人到家庭的产品可以更好地服务消费者。目前,从数据在中国车险行业的应用还处于探索阶段,我公司致力于帮助保险行业,尤其是车险行业,降低数据采集和应用的门槛,使保险行业能够更快、更方便地使用尚未使用的数据。

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记者:保险公司准备好全面风险定价了吗?

吕晓辉:不同的保险公司对即将到来的商业车险费率的进一步改革有不同程度的准备。每个保险公司都有很强的危机感,需要做好准备,但他们有不同的能力、不同的眼光、不同的方式和不同程度的准备。

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我们知道这个行业至少有一半的保险公司,包括前十大保险公司中的绝大多数和少数中小保险公司。他们有明确的预期,或者试图在风险定价中使用人为因素,或者至少在承销规则中。但是有多少人能提供人为因素让他们使用和尝试呢?我认为这是联讯的使命。我们已经提前做了大量的投资来调动一些行业外的从属风险数据,比如根据三大电信运营商的数据建立一个从属风险评分模型。到目前为止,已经有十几家保险公司验证并应用了我们的个人风险评分产品。

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中小企业举办团体活动来热身

记者:中小企业如何在激烈的市场竞争中生存?

彼得·奥利:对于中小型保险公司来说,实际上有两种策略可以在市场中生存,我们会用这两种策略来帮助他们。第一是帮助他们成为专业人士,也就是说,对于某种风险或某种类型的客户,我们可以帮助他们做到最专业。另一个是这些小保险公司。他们可以来相互合作,互相温暖,克服市场上的一些困难。

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就专业化服务战略而言,我们帮助这些保险公司进一步加深对他们所关心的客户群体的风险的理解和看法。另外,对于这些小保险公司来说,他们可以更好地共享一些数据和信息,从而弥补与大公司在风险洞察能力上的差距。

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比尔·麦迪逊:当谈到中小企业面临的选择时,我想分享的是文化问题。例如,他们是否对这些市场条件做了一些改变?他们是否能够从不同的角度观察和分析这些数据资产,或者他们是否不愿意做出这样的改变?如果他们不愿意,我们会上门服务,他们愿意改变吗?这些都是非常复杂的问题。

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吕晓辉:对于中小保险公司来说,愿意并能够使用工具和数据来推动自身转型是非常重要的。否则,有了工具和数据,如果保险公司不能颠覆自己,重新找到自己的位置,那还是没用的。

从增量到存量 车险如何博弈

对一个小公司来说,抱着大公司的心态经营是最可怕的事情。

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