记者观察：水淹家财该怨谁

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□记者朱

有人说房子是一个故事。

作者讲述的故事与房子和保险有关。2018年12月，张娟(化名)搬进了她努力攒钱买的房子。为了保护她的新家，很多人会选择购买家庭财产保险，她也不例外。

家庭财产保险主要是基于网络销售渠道。张娟在一个网站上找到了一个名为“公司财产保险、家庭财产保险、水管爆裂火灾保险、台风暴雨保险和自然灾害保险”的产品。点击后，发现保险责任全面，保证金额相当高，年保费也不贵，所以他投保了这项财产保险。

然而，半年后，本应万无一失的张娟感到无助，甚至感到“痛苦”。

2019年7月4日，当张娟出差回来时，他发现浴室的热水管坏了，整栋房子都被淹了，屋顶被热气蒸了，整面墙都要重新粉刷。张娟马上想起他在网上买了一份家庭财产保险，于是他打电话给保险公司报案。但出乎意料的是，保险公司的索赔人告诉她，网上购买的房产保险是基本赔付，水管破裂不在索赔范围内。

“当我第一次购买保险时，我看了很长时间，没有看到这个内容。”张娟回忆说，保险单上确实写着“家庭财产险、水管爆裂险、火灾险、台风险、暴雨险和自然灾害险。”为什么水管不付钱就不能爆裂？她仔细看了一下条款，在这一页的后面有一张表格，上面列出了各种担保的内容。原来她买了基本款，房子主要损失的保险金额为100万元，房屋装修损失的保险金额为5000元，室内财产损失的保险金额为2万元...但是水管爆裂的保险金额是0元。

由于条款理解不清，损失只能“认栽”。但是，从这个案例中不难看出，对张娟财产保险产品的误解和网上销售的诱导导致了对产品的误解。

10月10日，中国保监会发布《关于整治银行保险机构侵犯消费者权益混乱的通知》(以下简称《通知》)，重点整治侵犯消费者权益的混乱现象。

《通知》具体提到了网络保险的混乱，包括:销售中对保险产品关键信息的描述不充分、不清晰，如故意使用误导性的词语和组合来吸引消费者购买，混淆和模糊保险责任，导致消费者无法正确理解产品的功能和特点，购买不符合自身保护需求的产品。

同样，互联网业务中的重要信息披露、风险预警和客户通知也不规范和清晰。例如，销售页或保险责任书上的条款不完整，重要内容没有字体、颜色等特殊提示，容易使消费者忽略产品的重要信息。

显然，张娟的“苦难”不是个案。监管部门列出了保险消费者在购买网上保险时可能遇到的陷阱，并监督保险公司采取相关整改措施。作者还希望将来消费者在网上购买这类产品时遇到的“坑洞”越来越少，这样他们就可以清楚明了地购买保险。

幸运的是，这个故事还没有结束。今天，我又去了网站，搜索了保险公司的官方旗舰店。该产品仍在出售。点击购买页面后，我发现标题已经改为“家庭财产保险水管爆裂火险(无水管爆裂基本版)”。这表明保险公司已经意识到原声明有误导消费者的嫌疑，并对其进行了修改。

我期待着网络保险混乱的进一步治理和更加规范的网络保险消费环境。