行长结对服务企业 缓解小微融资难融资贵——湖南省常德市开展“行长结对服

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近日，中国工商银行桃园县支行行长接到结对服务企业桃园县春科墙体材料有限公司法定代表人宋的电话。在电话里，宋兴奋地说:“没想到会这么快。”昨天，你来教我几分钟后我用手机申请的税收贷款。今天早上我收到了批准的消息，现在我可以用这笔钱了。”

事实上，这只是湖南省常德市“三年总统结对服务小微企业专项行动”的一个缩影。记者了解到，去年4月，中国人民银行常德中心支行会同市银监分局、市工业和信息化局、市工商联组织了为期三年的结对服务“专项行动”。目前，Chunke公司等561家民营小微企业，在配对总裁的“一对一”对接服务下，已经扫清了“首笔贷款”的障碍点，缓解了“难抵押”的痛点，解决了“昂贵融资”的难题，逐步进入了高质量发展的快车道。

总统为企业提供的小型和微型融资服务的组合有了显著改善

“融资问题一直困扰着小微企业的发展，银行需要在蓝海中培养和挖掘客户。实行银企对接，必须通过精心培育和个性化服务，提高企业贷款能力，与银行建立长期稳定的合作关系。”常德市中心支行党委书记、行长刘新华说。

据了解，“特别行动”的重点是处于增长期且没有贷款的私营、小型和微型企业。市工业和信息化局和工商联从全市范围内选择了近1000家推荐企业。中国人民银行常德分行按照开户银行优先、双方自愿参与的原则，将企业与全市行长配对，暂时未配对的企业进入备选企业库。为了保证服务的连续性，配对时间原则上为三年。银行还可以动态调整不讲诚信的企业或倒闭破产的企业，并上报专项行动小组审查备案，然后从备选企业库中选出企业。

在推进“专项行动”过程中，中国人民银行常德市中心支行充分发挥货币政策工具的导向作用，加大对活动显著的金融机构再融资和再贴现的支持力度，优先支持配对企业贴现票据；截至目前，共完成再融资16.1亿元，再贴现1.7亿元。认真落实差别存款准备金和定向RRR减息政策，累计发放23.1亿元，全部用于支持农业和小企业。与此同时，专项行动小组还建立了“专项行动”监测、监督和评估体系，将对口上门对接服务和对口企业贷款情况纳入日常监测范围，每年从银企两个层面对结对工作开展情况进行核实和监督；每半年开展一次专项活动效果评估，并进行年度评估。2018年，全市评选出“专项行动”19个先进单位和53名先进个人。

根据《行动计划》的要求，金融机构为结对企业建立了“三个一”的工作机制，包括联系人总裁、一套服务计划和绩效考核，该机制得到了积极的实施和迅速的推广。目前，该市的408位总统已经与561家企业配对。截至目前，已有4198家对接企业，对476家配对企业发放贷款99.7亿元，贷款利率84.8%。在“专项行动”的推动下，全市小微企业金融服务水平有了很大提高。截至今年6月底，全市小微企业贷款余额575.4亿元，居各省市首位，比年初增加35.4亿元，居各省市第二位。

认真培育和清理“第一贷款”的阻滞点

“据说万事开头难，特别是对我们这些长期没有建立起来的小企业来说。我没想到银行行长会主动找我们，还有专业人士做咨询，很快就拿到了公司的第一笔贷款。”礼县新沂建材公司法定代表人回宇告诉记者。在户县农村商业银行行长的配对服务下，经过两个月的“一对一”辅导，企业成功获得150万元贷款。"有了这笔资金，我们可以配套环保设施，实现清洁生产."他说。

据了解，首贷问题一直是小微企业金融服务中最难解决的瓶颈。为解决首笔贷款难的问题，中国人民银行市、县支行要求行长从金融咨询、政策咨询、配对非贷款企业融资咨询等方面培育首笔贷款。首先，进行财务咨询。通过与企业的“一对一”深度对接，引导企业建立规范的财务制度，向银行展示完整真实的财务信息，消除信息壁垒。二是进行政策引导。一方面，两位行长定期与企业面对面宣传和解读财务政策，指导贷款贴息、担保和信用增级的相关情况，帮助企业管理者准确理解和运用积极的财务政策。另一方面，通过政策引导、风险判断、咨询服务等密切互动和沟通，促进了银企互信，银企合作关系“成熟”。三是开展融资咨询。结合企业融资需求和经营特点，按照“一企一策”的原则，帮助企业连接合适的信贷产品，积极创造条件尽快获得贷款。活动启动一年半后，全市共有185家结对企业首次获得贷款19.3亿元，占结对企业总数的33%。

量身定做，缓解“困难抵押贷款”的痛点

常德云冈生物科技有限公司是一家集科研、开发、生产、销售为一体的高科技企业。其主要产品有胆汁酸系列和胆汁盐酸系列。目前，已获得三项发明专利。随着公司业务规模的不断扩大和订单的增加，对流动性的需求越来越大。虽然公司盈利能力良好，订单和收入来源稳定，但由于缺乏抵押品，无法扩大融资。在了解到这一情况后，配对的长沙银行科技支行行长向企业推荐了微技术贷款，并帮助企业与科技主管部门联系。通过专利质押和“科技风险补偿基金”，为企业增加了500万元的流动资金贷款，盘活了企业的专利权、商标权等无形资产。

记者了解到，中国人民银行常德市中心支行将缓解“房贷难”问题作为专项行动的核心，推动银行根据企业的特点和发展阶段开发和应用合适的金融产品，最大限度地满足企业的融资需求。今年以来，工行、建行等当地银行分行利用企业结算流程等信息，向68家配对企业发放了“经营性快速贷款”和“小额快速贷款”，总额达1.3亿元；中国农业银行和邮政储蓄银行等银行的地方分行利用企业税务信息，为75家配对企业开通了“税银”和“税贷”服务，总额达1.6亿元；兴业银行、农业发展银行、农村商业银行积极运用集合质押、农村“两权”抵押等创新产品；通过使用地方政府担保资金和行业协会(商会)的联合担保，各银行对结对企业的信贷增加了27.5亿元。随着信用、权利质押等信用产品在配对企业中的广泛使用，企业“抵押难”的痛点得到了有效缓解，成为“专项行动”的最大亮点。

与此同时，中国人民银行常德分行积极协调政府相关部门，发挥多项政策的共同作用，先后建立了微技术贷款风险补偿、园区小额贷款风险补偿、新型再担保风险分担等制度机制，充分激发了银行服务小微企业的内生动力。

多方受益解决“融资贵”难题

“不是春天一枝独秀，而是春天百花齐放”。在“专项行动”中，中国人民银行常德市中心支行引导多方获利，实现了配对企业综合融资成本的大幅降低。

银行利率逐渐下降。中国人民银行常德分行推动市场利率定价自律联席会议在行业内发挥引导作用，引导金融机构完善差别定价机制。成员单位共同签署了《常德市降低民营小微企业融资成本建议书》，为民营小微企业减收费用，实现盈利。各银行机构反应积极，新发放结对企业贷款的四大国有商业银行工农建地方分行大部分执行基准利率，地方法人金融机构执行优惠利率，与结对前相比下降0.65个百分点。6月末，结对企业贷款加权利率为5.86%，比全市贷款平均利率低0.46个百分点。其中，137家企业执行新增贷款基准利率，占比28.8%，189家企业贷款利率同比下降，占比39.7%。

担保利率大幅下降。常德市有11家政府担保公司，以财新担保公司为龙头。在中国人民银行常德市中心支行的大力推动下，市财新担保公司积极参与专项行动，立足于政府担保公司的战略定位，坚持“不以盈利为目的，准公益性”的经营理念，率先将小微企业担保率从2.1%逐步降低到1.8%和1.2%，并优先对配对企业实施1.0%的优惠率，进一步减轻企业负担，帮助其轻装上阵。

其他费用将进一步减少。抵押评估费进一步降低，所有银行自行承担抵押登记费。民生银行当地分行率先承担了500万元以下小微企业的评估费用。常德农村商业银行只要求对市值相对稳定的抵押物出具初始评估报告。礼县农村商业银行等银行实行“一评五用”政策，有效降低了企业的评估费用。中间费用进一步减免，兴业银行当地分行等银行取消受理承诺费、资信证明费、信息咨询服务费等8项中间费用。过桥的费用进一步降低了。一方面，政府设立了3亿元的“小微企业过桥基金”，按照基准利率为企业提供再融资资金；另一方面，银行在不偿还本金的情况下大力开展贷款展期。今年，全市15家市级银行中有10家办理了31笔不还本贷款展期，贷款总额达1.9亿元，为结对企业节省过桥成本约200万元。