平安银行这类小企业贷款不良率曾超30% 副行长直言当年＂巨痛＂

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平安银行承认，对于包容性客户，其贷款产品不良率高达30%-40%。这种痛苦后来是如何解决的？

8月22日，第228届银行业和保险业例行记者会在北京举行。平安银行副行长郭世邦和平安银行战略发展中心主任李越介绍了该行通过技术授权改善风险控制管理和支持实体经济的努力。

郭世邦表示，从下半年到明年，平安银行将着力打造三大企业业务支柱:“行业银行、交易银行和综合金融”。在加强风险控制管理能力方面，平安银行借助金融技术，构建了“智能风险控制平台”，包括10个智能应用，涵盖贷前、贷中、贷后全过程。目前，1.0版已经投产，计划在年底前正式推出2.0版。

“平安银行的贷款产品很安全，给我们带来了巨大的损失。在历史的巅峰时期，该产品的贷款余额超过580亿元，最终导致200多亿元的不良贷款，这对我们来说是一个非常大的痛苦。然而，经过三年的核实和收集，只剩下8亿元的不良贷款。形式上，通过持续的不良解决方案，我们不断验证和改进我们在操作普惠金融方面的技术思维和技术手段。”郭世邦说。

这种“痛苦”给后来的平安银行经营普惠金融业务带来了什么样的体验？

技术授权增强了风险控制管理能力

郭世邦表示，技术领先是平安集团的战略，该集团每年将1%的收入投入到技术上。平安银行充分利用现有风险管理能力中的技术授权，在内部构建了一个技术风险控制平台“智能风险控制平台”，包括10个智能应用，涵盖贷款前、贷款中、贷款后的全过程。目前，1.0版已经投产，计划在年底前正式推出2.0版。

所谓的十大智能应用包括智能调整、智能审批、智能预警、智能借出、智能收款等。以智慧为例，过去，客户经理必须到企业所在地进行尽职调查并撰写调查报告，这很麻烦。

智慧完全调整后，外部公开信息，如所有制结构、工商税收信息等。，不需要由客户经理进行调查和填写，并且可以自动纳入系统。应用程序上线后，80%的工作可以手动完成，只有20%需要手动完成。

“对于财务舞弊、粉饰报表等问题，我们也有一个模型工具来识别，从而避免外部审计的责任缺失所带来的风险。”郭世邦说。

另一个例子是智能预警。郭世邦表示，在经济下行压力不断加大的时期，风险预警尤为重要。平安银行开发的前瞻性预警模型可以提前到90天和160天。其中，风险预警的准确率高达90天前80%，160天前75%。

“今年上半年，股市和债市的风头更猛，但我们没有踩在‘风头’上。”郭世邦说。

除了依靠科技风险控制平台，郭世邦还认为，选择正确的行业、地区和客户对于风险防控也非常重要。具体而言，在行业方面，平安银行之所以设立五大行业板块，是为了通过研究驱动将行业研究转化为风险控制政策，进而指导业务发展。这样不仅可以集中培育一些重点产业，还可以进行更深入的产业研究，引导和有针对性地提供信贷。在区域选择上，平安银行紧紧跟随国家的区域政策取向，如重点支持粤港澳大湾区和长三角。从客户的角度来看，即使是一些受限制的行业客户也有高质量的客户，所以他们可以选择继续支持。

如何从过度使用小企业贷款中吸取教训？

小企业贷款等普惠金融的违约风险高于大企业客户。据郭世邦说，平安银行有“巨大的痛苦和历史负担”。

“平安银行的贷款产品很安全，给我们带来了巨大的损失。在历史的巅峰时期，该产品的贷款余额超过580亿元，最终导致200多亿元的不良贷款，这对我们来说是一个非常大的痛苦。然而，经过三年的核实和收集，只剩下8亿元的不良贷款。正式地说，通过持续的不良解决方案，我们正在不断验证和改进我们在操作包容性金融方面的技术思维和技术手段。”郭世邦说。

据记者在平安银行官方网站查询，“贷给平安”商务卡是指我行向符合条件的小微企业主发放的“贷给平安”联动卡，该卡不仅具备我行普通借记卡的全部功能，还可以获得我行平安银行发放的小额循环信用额度。“信贷配给”商务卡以小额信贷循环信贷为核心，依托信用卡为载体，为小微客户打造集结算、贷款、理财等功能于一体的综合金融服务平台。

在经历了惨痛的教训后，平安银行现在如何管理普惠金融风险？据李越介绍，目前，平安银行在普惠金融领域的新增纯数据贷款不良率仅为0.83%。在此过程中，探索了两种更好的方法:

首先，建立一个沙箱验证机制。在任何新产品推出之前，它将首先在沙箱中进行调整和测试；

第二，努力建立模型。目前，相关模型有7个维度，8个类别，200多个标签，相对完整和全面。

创建企业业务的三大支柱

郭世邦在会上还透露，从下半年到明年，平安银行将着力打造“行业银行、交易银行和综合金融”三大业务支柱。

具体来说，平安银行成立了五个业务部门，主要集中在电子信息、医疗卫生、交通运输、金融等方面。选择这些产业不仅符合平安集团打造的五大生态圈，也符合国家发展战略。

成立交易银行的原因是平安银行在交易银行领域有两大优势:

首先，在跨境金融方面，据报道，平安银行是现有的四家离岸牌照银行之一；

第二，贸易融资业务是平安银行的拳头产品，尤其是贸易融资领域的汽车业务在行业中排名第一。中国有3000多家汽车经销商与平安银行有业务往来，个人汽车金融业务规模超过1500亿元。

此外，平安银行还将利用集团强大的金融优势。平安银行不仅向外界提供银行贷款，还利用银行贷款激励整个集团为实体经济融资。在银行为企业提供服务的同时，平安集团的其他子公司，包括证券、信托和保险，也将保持不变。