数字银行、虚拟货币大行其道 传统银行如何破局？

本篇文章1610字，读完约4分钟

当地时间7月18日，cnbc报道称德国数字银行n26已经筹集了1.7亿美元。目前，这家成立6年的金融技术初创公司的估值为35亿美元。

与数字银行的繁荣相比，传统银行的日子并不好过。由于一些美国银行的第二季度业绩报告不够乐观，当地时间7月17日，美国银行业股票集体下跌:摩根士丹利下跌0.4%，富国银行下跌0.11%，摩根大通下跌0.7%，高盛下跌0.42%。

据了解，n26是欧洲第一家拥有完整欧洲银行牌照的数字银行。其业务系统基本涵盖了传统银行的业务，包括转账、理财、贷款和投资，但仅在线处理这些线下业务并取消门店。

没有线下商店，数字银行可以以最具成本效益的方式获得更多利润。这种新颖的成本结构和创新成果，在一定程度上改写了银行业的游戏规则。

传统银行还有优势吗？

几天前，国际货币基金组织发表了一篇文章，指出新金融技术的发展极大地提高了效率和透明度，并给目前被排除在传统银行体系之外的人带来了好处。传统银行将“面临激烈竞争，甚至可能被超越”。

当地时间7月16日，美国一些传统银行公布了第二季度业绩报告。虽然他们的利润超出了预期，但他们的收入却不尽如人意。第二天，银行业集体跳水。

目前，传统商业银行仍然严重依赖利差收入生存，不具备固有的科技优势。那么，传统银行有出路吗？

麦肯锡全球管理合伙人周宁仁在接受《国际金融新闻》采访时表示，尽管银行与互联网公司或科技公司之间存在竞争，但不可否认的是，传统银行仍有自己的特点，这些特点就是它们的优势。

“首先，传统银行可以有自己的网点。许多互联网公司没有客户可以直接连接的线下网点；第二，传统银行可以吸收和存储；第三，传统银行的产品更加专业化，不仅仅局限于支付和结算；第四，银行拥有更专业的风险控制系统和资产负债管理系统。”

Imf还认为，尽管来自大型科技公司和金融科技初创企业的威胁越来越严重，但传统银行“不太可能消失”。

周宁仁表示:“传统银行需要认识到，它们的金融业务的性质与科技公司不完全相同，大银行仍将重点放在客户身上。在传统银行的数字化转型中，如何应用金融技术来增强银行业务的能力，更好地为客户服务，是一个值得考虑的问题。”

数字转换应该很快

鉴于传统银行的数字化转型，国际货币基金组织的建议很简单，一个词就是“快”！

那么，谁来控制改革的速度呢？当然，董事会。

麦肯锡全球副执行合伙人许在接受《国际金融新闻》采访时表示:“银行业正处于高质量发展时期，因此银行掌握应对危机和风险的管理能力尤为重要。优秀的董事会应帮助企业提高风险意识和洞察力，推动以合规和风险管理为支柱的内部管理能力建设，为银行持续优质发展创造价值。”

根据麦肯锡提供的数据，传统金融机构董事会对信息技术重视不够，对信息技术的讨论也很少。

▲图表来源:麦肯锡的“杰出的董事长，优秀的董事会——金融机构兴衰的关键”

然而，麦肯锡全球高级管理合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲告诉《国际金融新闻》记者，情况正在好转。“现在所有董事都在谈论科技创新、互联网合作、网上银行等。”。

瞿项峻进一步强调，“主席的口号和思想特别多，但敬业精神要不断加强。”

什么是专业精神？麦肯锡提出五个问题供相关金融机构进行自我比较:

1.现有技术能否支持核心业务的发展？

2.最重要的创新项目有什么进展，有什么启示？

3.信息技术开发和部署新产品需要多长时间？

4.创新项目需要多长时间才能实现预期效益？

5.银行目前的科技人才储备是多少？

如果比较结束，发现专业性不够，如何提高数字化能力？

麦肯锡认为，首先，我们可以通过建立一个数字委员会来缩小认知差距；其次，董事会需要积极参与新数字产品的测试和评估，深入了解客户的体验；第三，通过灵活改变数字总监的入职方式和流程，我们可以更快更好地储备数字人才，让新人更有效地工作；最后，董事会需要更加频繁和深入地进行数字化战略管理和风险控制，以便及时应对市场变化。