再造敏捷机制：渤海银行的风控哲学

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没有哪个行业像银行一样害怕风险，尤其是中国银行业，它仍在经历去杠杆化、表外和影子银行。

无论银行是国有五大银行还是股份制银行、同业之王还是零售巨头，其业务核心只有一个，那就是风险管理。

银行的护城河是什么？不断变化的商业世界并没有提供一个“双赢”的方案，但毫无疑问，核心竞争壁垒必须围绕降低风险来构建。

由此看来，渤海银行在成立之初就建立了行业领先的垂直独立风险管理模式，为护城河挖掘了深厚的河床基础。

目前，商业银行的经营环境与过去不同:同质化竞争、表外杠杆减少、成本上升、用户分流和利差缩小。

在股票竞争时代，渤海银行充分利用金融技术和组织结构创新，打破前、中、后台之间的信息壁垒，再造敏捷、主动的综合风险管理模式，进一步提升风险管理效率，改善客户体验，提升核心竞争力，最终转型为零售银行、开放银行和敏捷银行。

再造风险控制:从被动到敏捷的演变

随着移动互联网将贷款投向更细分的市场，小微企业的风险特点是频率快、金额小，传统的风险控制系统逐渐暴露出被动缓慢的弱点。

为应对不断变化的贷款群体和环境，渤海银行管理团队依托大数据和先进的风险控制技术，将风险管理要求和规则整合到整个业务流程中，并将其系统化，构建了一套“自动、实时、准确、敏捷”的智能风险控制系统。

自动化，即提高管理流程的在线化、系统化和数字化水平，自动满足客户需求和金融服务场景，从而实现整个流程的高效、顺畅运行。

实时意味着快速捕捉市场机会和风险信息，并实时做出响应。准确性是指利用大数据、人工智能等手段准确定位目标行业和客户，准确匹配服务计划，准确采取风险防控措施。

敏捷的内涵更广，这就要求在组织系统中实现敏捷协作和双赢合作。在推进和实施业务战略规划的过程中，充分协调风险管理和业务，制定统一清晰的风险战略和业务战略。

只有将自动化、实时性和精确性整合到所有风控制步骤中，才能实现最终的敏捷响应。

敏捷并不简单。自动化、实时性和精确性是微观操作方法论，属于技术层面。敏捷需要自上而下的价值观和系统创新。

可以说，敏捷机制是渤海银行的风险控制理念。

除了保持敏捷，你还应该主动介入。渤海银行在保持风险管理纵向独立性的前提下，要求风险管理人员在早期积极介入业务，参与产品计划的设计，并尽快提出风险控制意见，以促进风险审批者准确控制业务风险的主动性。

突破部门壁垒

“敏捷机制”的灵魂在于“连续迭代”。为了积极适应长期保持中低速增长、强监管的宏观经济环境，构建“敏捷、主动、全面”的风险管理体系，渤海银行借助数字化、智能化转型，通过建立专业化的客户识别和评级能力，不断迭代升级。

连续迭代首先需要银行内部的合作。

众所周知，银行内部有很多障碍，每个部门都有自己的利益，前台、后台的信息对彼此都不透明。

为了使原有的部门系统适应敏捷机制，渤海银行突破了原来放置在前台、中后台的信息壁垒，实现了共享。

这样，首先有利于审批人员了解业务落地后信贷情况的落实情况，以便及时调整审批策略；其次，也有利于贷款审批人员和贷后监控人员充分了解审批条件的设置要求，从而进一步提高贷款审批效率，增强贷后监控效果。

管理风险等于管理资产质量

无论金融产品如何千变万化，银行主要管理三种风险:首先是信用风险，其次是流动性风险，最后是利率风险。

信用风险是所有贷款业务的核心部分，在银行的资产负债表中经常以坏账或不良贷款的形式出现。

没有一家银行的管理层有足够的智慧来预测坏账的来源，但是一个优秀的管理团队能够描述这种趋势，并依靠组织创新和科技工具来制定相应的防御措施，以最大限度地减少坏账和不良贷款。

经过渤海银行管理层的一系列改革和业务实践，他们的风险控制努力在资产质量方面也取得了成效:

截至2019年第三季度末，本行不良贷款率为1.78%，较年初下降0.06个百分点。截至9月底，逾期超过90天的贷款占不良贷款的比例较年初下降5.1个百分点。显然，资产质量得到了进一步巩固。

要总结渤海银行的风险管理风格，核心是主动敏捷的机制，落地手段是创新组织流程和拓展技术工具箱。

从组织结构上看，以垂直、独立的风险管理体系为基础，与风险管理和业务充分配合，制定统一、明确的风险战略和业务策略；从部门来看，原来放在前台、中后台的信息屏障被打开，实现了贷款信息的共享；在方法上，依靠大数据和风险控制技术建立一个在线独立的风险控制系统。

(正文:遂川)