P2P网贷迎接落幕时

本篇文章1911字，读完约5分钟

□实习记者魏昱

10月16日，湖南省地方金融监督局宣布，将禁止其管辖范围内的网上贷款机构开展p2p业务。公告称，“湖南省从2016年开始对p2p网络借贷行业进行专项整治，到目前为止，还没有一个平台完全通过验收。其他从事p2p业务的机构和其他省份在湖南从事p2p业务的分支机构不纳入行政审批范围，其p2p业务一并被取缔。”。

换句话说，湖南省管辖范围内的所有网上贷款平台都已被宣布退出。湖南之后不久，山东省也下发文件称，到目前为止，还没有一个p2p平台完全通过验收，今后，山东省财政局将在全省范围内禁止所有未通过验收的p2p网上借贷业务。

自2018年以来，银监会等部门系统清理了p2p网上贷款机构，一方面引导各种平台良性退出；另一方面，建议将平台“降低三倍”(减少平衡、人数和店面)。

截至今年9月底，中国实际运营的网上贷款机构只有462家，比高峰期的5000多家高出90%。

一位业内人士向记者分析，从目前的情况来看，湖南和山东的做法打破了每个省都要有记录(监管允许操作)的假象，很可能呈现出一种不平衡状态。一些直辖市或省市有更多，一些地区剃光头。可以肯定的是，可能有个别p2p平台成功备案，但大多数网上借贷平台的命运被摧毁，并不是每个省都有备案指标。

今年9月初，互联网金融风险专项整治领导小组和网上贷款风险专项整治领导小组联合发布了《关于加强p2p网上贷款领域信用信息系统建设的通知》，支持运行中的p2p网上贷款机构接入信用信息系统。但除此之外，没有更多好消息。

10月21日，央行金融市场部主任邹岚在三季度金融统计新闻发布会上表示，合规网上贷款机构监管工作将稳步有序推进，网上贷款领域的存量风险缓释工作将于2020年上半年基本完成。

换句话说，在接下来的8个月里，监管部门应该基本完成对所有现有网上贷款机构的风险缓释。除了严格合规的上市公司，大多数机构的命运都是不可预测的。

到目前为止，监管部门还没有形成一个明确的p2p转型计划。中国银行业监督管理委员会副主任朱淑敏最近在国务院办公室新闻发布会上透露，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行正与相关地区研究制定p2p网络贷款机构向小额贷款公司转型的具体方案。

然而，监管部门对非法p2p在线借贷的打击已经全方位加速。

一个显著的变化是，政策在与互联网金融相关的业务和许可方面变得越来越严格。进入10月份后，中国保监会、央行和“两高”相继发文，对包括p2p网上贷款在内的金融机构非法放贷、大数据合作、恶意收款、融资担保等方面进行监管。P2p网上借贷机构在撤退和转型的过程中已经形成了包围圈的趋势。

10月24日，中国保监会发布《关于印发融资性担保公司监督管理补充规定的通知》，将未取得融资性担保业务许可证但实际经营融资性担保业务的住房产权担保公司、信用增级公司等机构纳入监管范围。

这份文件将监管之剑延伸到了大量的网上贷款机构，这些机构已经从p2p转变为更早地帮助贷款。所谓的“贷款援助”并没有严格的定义，但一般指的是一种商业模式，在这种模式下，银行、信托和消费金融公司等特许金融机构充当出资者，互联网公司进行网上分流或线下存储。

实际上，大多数贷款机构并不强大，它们经常被金融机构要求提供担保并掩盖自己的腰包。如果条例明确规定“未经批准不得提供或变相提供融资担保”，一些贷款机构将失去与金融机构合作的条件，这相当于切断了网上贷款机构转化贷款的底线。

在大数据合作和外包收集方面，多方监管最近也出台了严格的规定。近日，央行向部分银行下发了《个人金融信息(数据)保护试行办法》初稿，重点完善征信机制的制度建设。文件指出，将进一步明确金融机构与第三方之间的征信业务活动，加大对非法收集和使用个人信用信息的处罚力度。征求意见后，文件将正式发布。

此前，北京银监局下发了《关于规范银行与金融科技公司合作业务及网上保险业务的通知》，明确“严禁与非法收贷企业合作；严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。可以说，北京的规定不仅屏蔽了网上贷款机构外包大数据的风险控制，还明确强调了外包暴力收集的非法性。

最近51张信用卡遭遇的一天风暴就是一个典型的例子。由于收卡团队寻衅滋事等暴力行为，最近警方大规模检查了51张信用卡，公司高层管理人员连夜接受了询问。即使事后证明这不是该公司自身的非法问题，它也再次为那些已经处于转型过程中的网上贷款机构敲响了警钟。

不可避免的是，持续严格的监管、宏观形势的变化和市场环境的变化都会使p2p网上贷款缩水。根据央行对明年上半年清理风险的限制，大多数p2p网络借贷机构能等到转型计划出台吗？这已经成为目前最大的悬念。