差异化金融服务 促进科技强省建设

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□梅林

科技型小微企业往往具有资产轻、技术重、高成长性、高风险和收益不确定的特点，这是制约科技型小微企业金融服务发展的主要障碍。

台州小微企业车间一角。梅琳/照片

浙江银监局研究分析了不同类型中小科技企业在不同发展阶段的业务特点和金融需求，与浙江省科技厅、宁波银监局联合下发了《关于进一步提高中小科技企业金融服务质量和效率的通知》，建立了中小科技企业金融服务清单和专项融资监管体系。 推进科技金融管理体系建设，创新科技金融产品和服务模式，提高中小科技企业金融服务质量和效率。 截至2019年9月底，浙江银行业(不含宁波)共为35000家科技型企业提供服务，贷款余额为5482.35亿元；1-9月累计新增贷款5465.2亿元，平均贷款利率5.2%。此外，从1月到9月，共签订了9712项科技保险，提供了1574.21亿元的风险保障和3084.27万元的补偿。

差异化定位

台州市玉环县位于浙江省东南沿海，是机械制造之都，也是汽车、摩托车零部件产业的集聚区。

“玉环永兴村镇银行在企业发展的关键时期从未放弃，今天我们的产值翻了一番，进入了良性发展循环。”台州金娜车桥有限公司法人梁世红感慨道。

2005年，梁世红的企业成立时，和当地大多数小微制造企业一样，从事传统汽车和摩托车零部件的生产。2016年，出生于科技行业、具有前瞻意识的梁世红看到了新能源市场的广阔前景，准备走科技转型之路。由于前期生产设备和高端人才投入较大，试验阶段新产品研发前景不明朗，新旧产品过渡时期传统产业产值下降，企业面临更大的资金压力。

“在企业展过程中，遇到暂时的财务困难是正常的。我们村镇银行对风险点的判断不同于大银行对企业报表的判断。我们主要考察企业主是否专心做生意，是否诚实，产品质量是否可靠，行业技术是否领先，企业发展是否有前景等。，并通过行业协会等各种外部信息验证企业的技术含量和接受程度。针对特殊群体，我们设计特定的产品，采用特定的管理体系和风险控制体系，采取差异化定位，打造有温度的银行。”浙江省玉环县永兴村镇银行行长苏广贤自信地表示。

当时，苏广贤拿着真纳车桥有限公司提交的新产品开发计划，通过朋友介绍和联系，走访和咨询了浙江大学相关专业教授，听取了专家对企业新产品开发计划的可行性、技术性、成熟度等风险因素的分析，结合对企业运营过程中经常解决的各种技术问题的掌握和理解，玉环永兴村镇银行果断给企业贷款500万元。后来，凭借先进的设备和企业的多项技术专利，又追加信贷1000万元，这大大增加了。

在银行的资金支持下，梁世红企业当年的产值从5000万元上升到1亿元，并持续保持1亿元的产值规模。多项技术专利获奖，多项技术指标达到国内领先水平，成为集特种新能源纯电动汽车变速箱总成和全地形车前后轴变速箱总成设计、研发、生产为一体的专业化科技公司。

今年以来，泰州银保监分局创新推广小额信贷服务“泰州模式”，着力打造畅通的融资工程，运用“监管部门、行业协会、金融机构”三大力量，对辖区内企业进行融资监管、对接和服务覆盖。监督指导辖区内银行、保险机构将科技型中小企业纳入长期发展战略，制定2019-2021年金融服务发展规划，确保科技型中小企业客户

一个企业，一个装备

浙江省银监局加强与省政府相关部门和科技园的联系，根据省科技厅提供的全省62000家科技企业名单，引导银保机构建立名单管理和备选企业数据库，重点支持国家高新技术企业和省级中小科技企业发展。鼓励各银行机构设立科技金融服务特许经营权，建立中小科技企业风险评估体系和模型，探索与银行和科技企业回报周期和风险状况相匹配的评估激励机制和问责管理制度。

"你能从像我们这样的公司借多少钱？"王博士的公司浙江光电设备有限公司于2017年刚刚落户嘉善中德生态工业园。厂房是租赁的，生产设备很少，10多名技术工人与R&D和生产部一起工作。由于企业发展资金不足，王博士向嘉善农村商业银行科技支行申请科技贷款。

嘉善农村商业银行科技支行通过对企业综合素质和预期订单的调查，认为该企业生产、教育、科研一体化能力强，前景广阔，已发放企业信用贷款300万元。经过一年的信贷支持，胡云光电子的销售额呈爆炸式增长，年销售额从2017年的200多万元跃升至2018年的3000多万元。

嘉善农村商业银行科技支行成立一年来，先后扶持了胡云光电等30家科技企业，积累了超过1亿元的无担保科技贷款。截至2019年第三季度末，全省(不含宁波)银行业金融机构共设立科技分支机构44家，科技特色分支机构62家。

通过加强与各级科技管理部门、高新区和科技园的沟通和联动，各银行机构积极对接名单企业，优化科技贷款授信审批流程，为中小科技企业提供便捷专业的零距离服务。杭州银行科技支行等加盟商坚持“三不”(无政府平台、无房地产、无传统商业流通企业)和“五分开”(客户准入标准分开、授信审批分开、风险承受能力分开、考核激励分开、业务协作分开)，降低了科技企业的融资进入门槛和融资成本，提高了融资效率。

“政府、银行和保险股票和债券”的挂钩

浙江银监局引导各银行保险机构积极与省市财政、科技部门联系，积极探索银行、保险、担保和投资机构的合作机制。

11月10日，在浙江银监局的指导下，PICC浙江分公司和太平洋财产保险浙江分公司推出了最高额为1000万元的“人才创业保险”，重点是为国内外高层次人才所在的科技企业或项目在R&D提供保险保障，为R&D团队提供生活经济补贴。目前，该项目是杭州“高创新高地”余杭区首个试点项目。余杭区政府将根据人才和项目类别分别给予高达30万元和100%的补贴，以解决高层次人才创业和生活在当地的后顾之忧。

PICC P&C分行还通过专项金融支持、商业银行贷款和保险公司信用增级担保等方式，开展了“科技贷款”试点和推广。截至2019年第三季度末，温州PICC P&C保险公司、中国银行温州分行、杭州银行温州分行通过“技术贷款”帮助20家地方科技型中小企业获得贷款融资2702万元；金华PICC P&C保险和地方银行为38家地方科技型中小企业提供融资和信用增级服务，帮助企业获得贷款融资4867万元。

湖州安吉农村商业银行致力于推进银丹合作机制。通过与安吉国鑫融资担保有限公司、县知识产权局签订合同，为中小科技企业融资提供部分风险补偿，形成风险共担机制，力争解决中小科技企业1000万元以内的融资需求。

嘉兴银行和中国农业银行嘉兴分行探索股份与债务挂钩，通过收入共享创新科技型小微企业支持方式。截至第三季度末，嘉兴共完成25笔股份和债务交易，涉及贷款金额3.5亿元。

引导和推动银行、保险机构加强与创新引领基金等股权投资机构的合作，引入更多专业投行元素，匹配科技企业高成长性和不确定性的特点，为科技企业提供“全生命周期+增值服务”。目前，浙江创新引领基金(20亿元)已与杭州银行、余杭农村商业银行、兴业银行杭州分行等联合推出了“债转股”试点项目。相关金融机构已向110多家科技企业发放了70多亿元人民币。

差异化金融服务、列表制度、一企一策、政府、银行、保险、股票、债券联动等一系列金融服务创新，为优化人才发展环境、加快全省创新资源建设、激励高层次人才创办科技企业、增加R&D投资、保持创新热情提供了风险保障和融资需求，为浙江建设数据科技强省发挥了积极作用。