记者观察：打通“信息梗阻” 还车险消费者知情权

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□刘彦昌

随着河北、辽宁两省于11月30日正式实施车险实名制，江苏、河南、新疆、青海、甘肃、广西、江西、山东、安徽、海南、广东、浙江、重庆、福建、湖南、陕西、湖北、四川等省(区、市)纷纷实施此项政策。

保险公司和汽车保险消费者之间存在“信息障碍”，许多汽车保险消费者对此并不知情。如果你是一个被第三方保险的汽车保险消费者，你可能会在不知情的情况下成为保险中介或代理机构利益博弈的筹码。虽然你是由保险公司投保的，但保险公司不一定知道你的真实联系方式，你也不知道保险公司提供的各种增值服务。此时，你的真实信息可能已经被保险中介甚至销售人员“藏在雪中”。

如今，随着汽车销售利润越来越微薄，汽车保险已经成为汽车4s店的一个重要利润来源，汽车保险经常被用作一个附加条件，允许消费者在店内半强制购买。

汽车经销商渠道是财产保险公司非常重视的业务渠道，各类汽车经销商(大多具有保险代理功能，大型汽车经销商管辖范围内有很多4s店)是保险公司争夺的对象。卖家生活在保险链的中间，可以从保险机构获得高额回扣，有些甚至达到保费的40%以上。4s店很清楚客户资源的重要性，所以他们不会给保险机构提供完整的客户信息，而是控制他们来开发和利用他们。

无法掌握客户的真实联系信息给保险机构带来了困扰:一是无法为客户提供增值服务来增强客户粘性；其次，我们不能为高质量的客户续保，我们只能等待资源的流失。

由于“信息障碍”，车险消费者不仅失去了知情权和选择权，还失去了保险机构提供的增值服务。以某财产保险公司为例，为客户提供的增值服务包括客户日反馈、优惠续保、公益讲座等；金卡客户还可以享受更多的免费增值服务。这些本应由顾客免费享受的增值服务将会错过顾客。悄悄地，顾客被剥夺了他们的权利。

此外，中介机构隐瞒客户真实信息也有很多弊端，如违背保险客户的意愿，擅自签署票据，随意倒卖以改变客户的保险意愿；销售人员支付保险费来解决纠纷，而随机回扣在市场上造成恶性竞争；更换客户签名增加了保险机构索赔诉讼的风险。

对于汽车保险市场存在的问题，监管当局从来没有手软过。一方面，他们加大了处罚力度，对一些机构处以罚款，暂停业务，甚至取消了高级管理人员的资格；另一方面，要不断加强制度建设，从源头上规范管理。

2018年6月，中国保监会发布了《保险实名登记管理办法(征求意见稿)》。此后，根据实际情况，各省陆续开始实施车险实名制。到目前为止，大多数省(区、市)已经开始实施。这项措施对保护车险消费者权益、维护规范有序的车险市场环境、防范金融风险发挥了重要作用。

随着车险实名制实施范围的逐步扩大，车险消费者与保险公司之间的“信息障碍”将被彻底突破，消费者也将享受到各种具有知情权和选择权的增值服务，车险市场将更加透明和规范。