新型健康险如何发展

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编者按:11月5日，《中国银行保险新闻》健康版发表了《新医改面临角色转换》一文。一些读者说，文章从供给和需求两个方面分析了新型医疗保险。那么，我们能进一步澄清新的健康保险将如何发展吗？因此，请专题文章的作者进一步阐述自己的观点，以飨读者。

□江冠军黄琴琴

建立三维网格布局

销售管理需要建立产品和渠道的三维网络布局。

传统的保险销售渠道在线和线下相对独立，甚至有些保险公司刻意保持在线渠道的独立性以缓解潜在的冲突。销售渠道垂直分布，独家保险产品服务特定渠道。

目前，线上线下壁垒越来越难以维护，线上线下产品和渠道之间的冲突对各保险公司来说越来越普遍。在线和离线的整合不能被行政干预所阻止。参照其他行业的普遍经验，互联网企业正在走向离线，传统企业正在走向在线，用户是线上线下的统一体，线上线下渠道深度融合。整合需要产品和渠道之间的网络合作，基于产品的本质，产品和渠道合作服务客户。

新健康保险利用高频健康管理服务推动低频金融风险转移担保，这对降维是一个打击。通过平台和高频互动，紧紧抓住潜在客户，逐步建立保险消费的信任基础，当客户有资金转移需求时，尤其是保险集团投资医疗、养老、健康行业时，更容易在平台上进行转型，更容易在集团内部产生协同的产业转型。

需要组织支持

医疗保险需要深入医疗领域，健康管理服务是最重要的组成部分。正如一家制药公司需要多个部门的合作来运营一个药物项目一样，医疗部门将项目信息传递给专家，销售部门跟进账单，接入部门游说医疗保险进行支付。同样，新型健康保险从产品设计到健康管理服务的组织和落地，要求医疗部门参与产品设计，医学专家参与讨论和论证，确定权威和专业的产品和后续服务计划以及医疗反馈的项目数据，销售部门跟进各种场景发布销售订单，医疗保险部门向医疗保险账户展示产品价值和医疗保险支付或支付方式改革，以及商务部跟进各合作伙伴的合作和质量控制。其中，最具挑战性的是医疗部门。传统保险公司通常没有真正意义上的医疗部门，除了两个核心人员可能有医疗背景。

在产品设计和运营层面，医疗部门的积极参与可以充分体现新医改的专业能力，这不仅体现在产品设计上，也体现在医院医生的项目宣传上。医疗部门与专家医生的密切合作直接决定了新型健康保险的发展质量。当专业医疗人才跨越国界进入保险业时，需要得到组织的认可，保险公司需要提供适合其人才的工作机制和合作文化。

在营销推广层面，传统的保险销售人员缺乏必要的医学背景知识来传达产品的优势和价值。一方面，我们可以利用患者较高的自发互动交流，通过在线患者操作做好产品和平台的传播工作，从而实现产品信息的到达和销售的转化；另一方面，目前，为医疗保险收集非专利药品的政策导致大量医疗代表转向和改变职业，这是建立更有效的新医疗保险销售团队的适当时机。

推动其他行业的需求

随着资本市场越来越冷，医疗保险的第三方服务提供商tpa继续获得资本的青睐。目前，tpa主要用于提高承保和赔偿的效率，对重大疾病保险承保的技术驱动索赔需求较低。然而，医疗费用补偿保险，尤其是根据诊疗路径设计的新型医疗费用补偿保险，迫切需要技术干预来提高审计效率。深耕医疗的理赔审查服务与新型医疗保险有着相互赋权的关系，医疗保险与tpa可以相互促进。

受自身产品服务属性和销售能力的限制，网络医疗服务多年来一直未能找到盈利模式。网络医疗可以成为医疗服务的有效提供者，但它不能有效提高付费健康管理服务的覆盖面。新医改与互联网医疗平台合作，充分发挥各自优势。互联网医疗平台致力于提供高效的健康管理服务。作为健康管理服务的支付者，新型健康保险将健康服务和医疗保障融为一体，为互联网医疗平台带来了更有价值的运营收入和盈利模式。

当前，我国医疗改革服务体系正处于重要的历史关头。商业健康保险需要充分发挥其市场化优势，以患者利益为价值中心，通过市场化手段理顺医疗服务体系和医药企业的利益链条，积极参与医疗服务体系建设，推动商业健康保险真正融入医疗卫生行业的生态环境，为参保人员带来有效的健康管理和健康促进。

开始很简单，结束很好。在《健康中国2030国家战略》和《健康产业高质量发展行动计划》的指引下，我希望社会各界能够推动新型健康保险星星之火燎原。