车险系A3型保险欺诈案件分析和解构

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□王小玮胡黄刚明明

汽车保险是一种a3型保险欺诈案件，是指发生在汽车保险领域，以随机车辆为道具，在实际驾驶人饮酒或无驾驶证时造成事故，与家人或朋友串通冒充司机，以维持和制止损失为目的的保险欺诈案件。研究不同类别的a3类保险欺诈案件，目的是深入分析此类欺诈案件的具体特征，有利于采取针对性的侦破措施和防范措施，有效提高保险公司的经营能力。

特点:临时意图、小车祸、保值和止损

本文的研究案例和参考案例均来源于《中国保险报》的公开报道:案例一名为“警保联动破获醉酒驾车落水大案”；第二个案例的标题是“酒后驾驶事故和顶级包裹受到处罚”；案例3源于标题“酒后驾车逃不出法律的眼睛”；案例4源于标题“酒后驾驶事故及赔偿270多万元”；案例5源于标题“转车酒后驾车杀人案得到法院支持”；案例6源于标题“酒后驾驶导致残疾”；案例7源于标题“判定酒后驾车与过夜无关”；案例8源于标题“在饮酒、比赛和承担责任之后”；案例9源于标题“借车给酒后驾车的朋友，车主也有责任”；案例10源于标题为“支持商业保险拒绝”的酒后驾驶事故，法官告诫:遵守法律和法规。上述前三个研究案例和后七个参考案例是笔者从大量案例中选取的典型案例，基本涵盖了汽车保险系统a3类保险欺诈案件的所有案例，可以用来总结和提炼这类保险欺诈案件的基本特征。

基于笔者对保险欺诈“四类八类”的分类研究成果，以上述10个案例为材料，从实施保险欺诈的犯罪动机、车祸后果的严重程度和欺诈的价值取向三个维度对汽车保险部的a3类保险欺诈案例进行研究。

一时冲动。案例一，真正的车主酒后驾车掉进河里，并临时邀请一位朋友冒充司机。马的脚与主人、顶袋和马队不一致；在第二个案例中，车主在酒后制造了一起事故，并邀请他的朋友假装成一个“顶级包”。主人和顶袋的表情不一致。当他看到警方收集的监控数据时，最上面的袋子投降了，主人被绳之以法；在第三个案例中，丈夫在饮酒后发生了单侧事故，并暂时要求妻子冒充司机。她的丈夫和妻子表现出前后矛盾的陈述，警方呼吁全程监控。丈夫和妻子都承认他们对酒后驾车进行了欺骗和赔偿。经过比较，在汽车保险诈骗案中，从犯罪动机的角度来看，a3案中的犯罪动机是基于暂时的意图和事后的想法，这与a1“吞蛇”型和a2“啃食”型完全不同；这与a4户籍差别欺诈非常相似。

车祸很轻微。在第一种情况下，车辆掉进河里，司机是安全的；案例二，事故汽车撞向对面的电动自行车(母女)；在案例3中，发生了一起单方事故，导致汽车损坏(约10，000元)。正是因为车祸的轻微后果，真正的司机可以邀请一个合适的顶部封隔器，并不容易找到一个合格的顶部封隔器。从酒后驾驶和酒后驾驶造成的交通事故后果来看，在第四种情况下，肇事人构成酒后驾驶，导致两名受害人一等残疾，被宣告为无民事行为能力人；在案例5中，行为人酒后驾驶导致行人死亡；在第六种情况下，行人在九年级时残疾；在案例7中，行为人构成酒后驾驶(体内血液酒精含量达到162.2毫克)；在案例8中，酒后驾车导致了一系列的车祸；在案例9中，行为人构成酒后驾驶(体内血液酒精含量达到85.3毫克)；在案例10中，肇事者在酒后驾车时撞上了一名68岁的行人(他的妻子65岁，他的母亲86岁)，这引发了一系列诉讼。经过比较，前三次事故的严重程度小于后七次事故的严重程度，这使得邀请顶级承包商成为可能。

对冲和止损。在汽车保险欺诈案件中，从欺诈与财富增减的关系来看，a3酒后驾车等顶级欺诈案件的目的是为了维持现有的财富，减少损失，这与a1型“吞蛇”、a2型“蚕食”、a4型户籍套利明显不同，后者的目的是通过貌似保险欺诈的手段骗取保险金，增加财富。

对策:道德教育、法治和经济

汽车保险是一个a3型保险欺诈案件，从表面上看是一个保险欺诈问题。这与驾驶员对酒后驾驶行为的认识以及相关部门的严格和宽松的管理要求有着深刻的关系。因此，要遏制和预防汽车保险部门的a3型保险欺诈案件，应从道德教育、法治和经济三个方面采取综合措施，从源头上切断个人酒后驾车的侥幸心理和思想。

加强道德教育培训，培养守法意识。汽车保险是a3型保险欺诈案件的肇事者。在汽车保险欺诈案件中，主观恶性明显小于a1型和a2型欺诈者，他们已经策划了很长时间，因为随机车祸先发生，欺诈后实施。因此，建议在驾校培训、驾照年检等环节中突出酒后驾驶事故案例的培训内容，督促驾驶员培养心中的守法意识，自觉遵守交通法规、技术规范和驾驶道德标准，积极安全驾驶。

加大处罚力度，培养守法意识。在汽车保险的三类保险欺诈案件中，真正的酒后驾驶司机和包车司机将受到法律制裁，包括行政处罚和刑事处罚。第二起案件中，最高包装工因涉嫌伪证罪被行政拘留7天，实际司机因涉嫌逃逸被行政拘留15天；在案例3中，顶级承包商和实际司机因涉嫌保险欺诈而受到调查。因此，建议对被认定为酒后驾驶和酒后驾驶的行为人给予更严厉的处罚，并敦促他们通过严厉的处罚树立守法意识。

加大处罚力度，培养守法意识。在汽车保险的a3类保险欺诈案件中，保险公司可以在赔偿后向肇事者追偿；涉及商业保险，绝大多数会拒绝赔偿。为配合打击保险欺诈，建议尽快建立和完善保险行业不诚信客户惩戒制度，对法律认定为不诚信的客户(包括高支付客户)实行保费浮动制度，以商业保险合同为载体，培养正常的保险消费意识，并结合上述道德教育和法律重罚，培养守法意识。